几个点有助于你还债及缓解债务:

　　首先是想法要有几个意识：

　　1开源节流

　　如果你是一个打工者，千万不要相信老板说的什么“钱是赚的，不是存的”，月入3000，可以一年存2万，月入过万，也可以负债几十万。手一松一紧，会差好多钱。钱是赚的，不是存的这句话不是不对，但是不适合你

　　2抛弃理想

　　简单说就是务实，什么工作能赚钱，就去干什么，如果理想影响你的收入，把它放到一边。稳定的收入是第一原则，半年不开张，开张吃一年不适合你，债务无法流通会压垮你。我有个朋友，21岁，负债15w，不多，但是他是一个农村孩子，没学历，没工作经验，他之前做酒店厨师的工作，月入6k左右，坏习惯很多（吃喝嫖赌抽）还不了债，并且债务越来越多。我介绍他去一家我很瞧不上但是我知道能赚钱的公司，卖股票，工作内容详参《华尔街之狼》，三个月赚了20w，让我都惊艳。不是每个人都适合这种工作！！！不是每个人都适合这种工作！！！不是每个人都适合这种工作！！！

　　3对冲原则

　　如果你选择一个方向去努力，一定要留10%的能力在对向选择上，以防止万一失败无法挽救。什么叫对向，比如你在选择网络行业的时候，留一点力气在实体产业上面（例如白天做销售，晚上跑滴滴，销售能赚钱，但是无法预期，出租能见现钱，这里只是举例）

　　4杜绝新债

　　无限制的拆东补西会拖垮你自以为的一切篱笆墙与壁垒，最坏的结果会导致彻底崩盘

　　5债务流通

　　虽说要杜绝新债，不过在有限又能承受的尺度之内，让债务活动起来，以最小的成本延迟最长的时间，其实也就是避免最大的损失

　　流通方式:套现养卡（POS机）优先推荐，套现养卡有助于缓解暂时的危机，也是成本最低的延债方式，注意一定不要选择低费率POS机，选择一个通道稳定商户优质的POS机有助于你跳过难关。至于为什么自行了解。

　　把几种资金方式以优先级排序:套现＞分期＞新开信用卡＞朋友借债＞抵押贷款＞网贷＞小额贷＞高利贷

　　6心存希望

　　很多人最终受不了债务压力，误入歧途，甚至走向毁灭

　　一定要乐观，要相信，乐观最重要，如果乐观不起来，活着最重要！！！

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　　先写这些，亲身体会

　　小目标赚个亿，我不是空谈，人生需要长远规划，生活亦如此！

　　提问中描述到的问题，下面我通过自己的用卡经历和经验做个简单分享，望能帮到你。

　　首先，你应该做的就是统计所有欠款数据，最好那个本子记下来，把每一张信用卡的发卡行，账单日，还款日，账单金，可用额度等等都记录详细了。这一步的操作是为后续还款做良好的规划。

　　其次，通过小程序系统的规划所有信用卡的账单，这样便可以智能的规划到每笔的消费和还款，且期间的每笔消费都是有积分赠送的。这样无形之中为你美化账单，更有利于养卡提额。详细的操作技巧，可查阅“精巧卡管家”历史文章。

　　除现有的稳定收入外，你更应该扩展一些其他渠道，这样不仅能增加收入来源，而且能快速还清债务。可以查看中文章，通过信用卡也是可以赚钱的。

　　节流：学三和大神，每个月只花1000以内

　　开源：努力工作，换更高薪的工作

　　悬崖勒马：不要再借钱了

　　我是冬冬，专注信用卡逾期实际案例，停息分期，个性化分期。

　　月收入5000，假设除去基本生活开支1000，那么每个月还能偿还4000，如果用5年来偿还20多万的债务的话，是没有多大问题的（4000*60期=24万）

　　看到这里很多朋友都有个疑问，分期5年不用利息吗，5年下来利息都不知道多少了。没错，正常情况下20多万分期5年，按照信用卡万分之5的日利率来算，5年下来利息都10几万，又如何能够偿还？

　　别问我为什么！

　　根据商业银行信用卡监督管理办法第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

　　很多人因为这次疫情的影响，导致自己失去了还款能力，这时候其实是可以主动和银行协商还款的，可以通过协商还款的方式让银行减免一定的违约金和利息，或者让银行停息挂账，协商个性化分期还款。

　　可能有时候自己协商不一定会成功，如果有固定收入，经济条件允许的情况下，可以委托专业的机构进行协商，毕竟专业的人，做专业的事，这种方法是完全可以避免起诉和催收的，前提是你协商好之后按时还款的。

　　很高兴为您解答：

　　欠款20来万，你也有稳定的收入完全可以根据相关的规定跟银行协商一个个性化的分期还款，协商的好的话，说不定还能本金分期就可以，大多数商业银行都是可以免息分期的，除去1000的生活必要开支，月还款4000元，分60期偿还（4000*60=），5年时间也是可以慢慢偿还清24万欠款的，况且随着你的工作时间工资也会上涨的，3年左右时间就可以还清欠款的，不需要太过担心。

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限是可以分5年。

　　60个月偿还，减轻还款压力，停止每月罚息的上涨，停掉催收，避免起诉，回归正常工作以及生活！