说起贷款，大家可能会想到银行贷款、车子、房子的抵押贷款，又或者是信用贷款，但是如果没有房没有车又能用什么东西贷款呢？

　　今天就说说保单贷款，在这之前，先说下什么是现金价值。

　　现金价值可以简单理解为这份保险当前值多少钱，就像你买的房子或车子的市场价，一般只有长期保险才有现金价值，这部分都清晰的展示在保单条款内，现金价值会随着时间增加而波动，有时候可以拿来作应急(保单贷款)。

　　说起保单贷款，我经常拿房屋抵押贷款来类比。

　　急需钱时，你不一定非得把房子给卖掉，可以拿房子去做抵押贷款，银行给你钱，收取一定的利息，只要按时把钱还上，房子还是你的。

　　保单贷款也是一样的道理，需要资金周转时，你不一定非得退保，可以做保单贷款，保险公司给你钱，收取一定的利息，只要累计本息低于保单现金价值，保障权益就不受影响（若发生理赔或退保，保险公司会扣除未偿还的累计本息）。

　　保单贷款通常最高可贷保单现金价值的80%，每次贷款期限最长不超6个月。可以随借随还，用一天算一天的利息，提前还款也没有违约金。逾期未偿还的本息将作为新的贷款本金计息。当累计未偿还本息加上其它各项欠款达到保险合同现金价值时，保险合同效力中止。

　　现实中，房子、车子如果用来贷款可不一定能够贷到80%的价值比例，而且利息是按照固定的等额本息累计，提前还款还需要缴纳违约金，整体用资成本并不低。

　　保单贷款的利息一般在年息5%左右，重点是并不是分期还贷，而是分摊到日利息中按照实际使用资金的时间来计算。

　　比如，从保单现金价值中贷款了10万元，并不用像其他贷款一样约定几年还款，再来计算每月还款。而是尽管用着这10万元，原来计划用半年，半年后还10万元加半年的利息，就是5%的年息的一半，那就是10万元+2500元。

　　结果10天之后就不再需要这笔钱了，这钱就可以还回保单里，没有提前还款的违约金，因为根本就没约定过用款的时间，那么就是还回10万元，加上10天的利息。也就是5%的年息5000元，除以365天再乘以10天，约等于137元。

　　这可能是最灵活、成本最低的一种贷款方式了，而且完全不用考虑批贷难度，绝不会因为征信或者其他原因不批贷款。

　　平安保险公司已经把这个保单贷款的申请优化到平安金管家APP上了，客户通过线上提交申请就可以轻松办理，一两个工作日内就可以到账。

　　可见，保险除了可以帮助我们转移风险损失，其所具有的保单贷款功能还可以为我们提供便利的流动性支持。

　　同时，还存在着另一种“保单贷款”的实例，平安普惠“保单宝”，不像上一种保单贷款最多只能贷款保单现金价值的80%，而是产生杠杆作用，实现更大的资金运用。只要一借钱，就知道人情比纸薄了

　　消费者可以凭借持续缴费的保险记录，获得更好的信用贷款的资格。信用贷款是一种无须提供抵押物，仅凭自己的信用状态就可以获得贷款的方式。

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　　当然，这样的贷款是有最高上限的，投保人最高可贷100万，而且月息高于抵押贷款。不过，这确实为消费者提供了一种新的资金运作的模式，当四处借贷无门的时候，“保单宝”就可以得到最高100万的贷款，是很多消费者在购买保险时料想不到的额外利益。保单的衍生价值

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