2020年以来，P2P清退潮进入了尾声，也达到了高潮。

　　截至目前，约有5000家P2P实现了退出，至少全国16个省份宣布全部取缔辖区内网贷业务，昔日风光无限的头部平台，接连无奈发表公告，宣布退出。

　　虽然在国家的监督下P2P清退已经进入了尾声，但往往引人注意的是其中的头部平台，据了解，今年2月到5月，只有短短4个月的时间里，共有6家头部平台（待还金额均超20亿元）陆续宣布退出，待偿金额合计近300亿元。

　　6大平台退出记录

　　2月15日，积木盒子宣布转型及处置退出，随后被经侦立案调查；

　　3月19日，人人聚财宣布良性退出，即日起暂停提现；

　　3月31日，据招商银行上海分行公告，其与上海P2P平台拍拍贷签署的网贷资金存款协议已于2020年3月18日到期终止，双方不再续签。

　　同日，拍拍贷亦在其官网发布公告，称与招商银行的存管合约已于2020年3月19日正式到期，决定于合约到期后一个月内下线招行存管功能。

　　4月17日，随手记官方公告称，进行良性退出，暂缓兑付出借人本息。

　　5月9日，小牛在线公告称决定退出网贷行业，逐步结清存量网贷业务。

　　5月31日，微贷网在其官方微信公众号上宣布，将于6月30日前退出网贷行业，不再经营网贷信息中介业务。

　　根据网络资料，上述6家平台合计待还金额高达296.99亿元，均未兑付完毕，目前只有积木盒子被立案，其余5家暂无立案消息。

　　其中，小牛在线待还金额最高，达104.2亿元，占超过6家平台总额的三分之一。6家平台均超20亿元。

　　该如何看待这6大平台的退出

　　深圳作为P2P的发源地，也是P2P清退的重要战场，深圳相关部门发布《深圳市网络借贷信息中介良性退出指引》在P2P清退潮中起到重要的指导监督作用，6大平台中虽然有些注册地并非深圳，但是仍然可以参照研究。

　　1.暂时没有被公安机关采取强制措施，但不保证以后不会

　　《良退指引》第二条本指引适用于我市辖区内因主动申请退出、被引导退出或被金融管理部门责令退出网贷业务且业务数据真实、完整、有效的网贷机构。不在上述退出范围内的网贷机构或已被公安机关采取强制措施的网贷机构不适用于本指引。

　　第六十四条如网贷机构涉嫌犯罪被公安机构立案侦查，在未被采取冻结、查封等限制措施前，清退组仍应按照已通过的退出方案推进资产清收和清偿工作。

　　积木盒子就是典型的例子，在本身公告良退后被经侦立案，其余5大平台也并非完全安全，只要有相关证据表面其违法，经侦立案调查并非没有可能。

　　2.清退组仍然由良退平台主导

　　根据《良退指引》第十条清退组原则上应由至少三名网贷机构代表和至少两名专业中介机构代表组成，成立后由网贷机构出具任职证明。网贷机构代表原则上由公司股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员担任，且应经合计持有公司三分之二以上有表决权的股东书面授权。

　　专业中介机构一般由网贷机构聘任，会计师事务所、律师事务所是必备机构，根据需要网贷机构还可聘请资产评估机构等专业中介机构。如区金融工作部门认为有必要由其聘请专业中介机构加入清退组的，网贷机构应接纳相关专业中介机构进入清退组。

　　3.出借人本金被冻结

　　根据《良退指引》第二十六条债权申报期间，网贷机构应暂停对出借人的清偿工作。

　　目前6大平台出借人均无法按照自己意愿随时提现，只能由平台通知或按照兑付方案逐步提取本金。

　　6大平台的官宣良性退出，反而导致出借人无法兑付本息。

　　如果不是暴雷导致本金兑付困难，出借人正常是可以兑付本金了，而良性退出的官宣，出借人暂停兑付反而显得冠冕堂皇了。

　　4.出借人余额暂停计息

　　6大平台公告发出之日起，其平台将停止发布任何新标及停止计息，并关闭出借人开户、充值、投标等功能，但登录、查询及还款功能不受影响。

　　因此所有出借人不止本金暂时冻结，而且不会进行计息。

　　然而，贷款人在没有提前还款的情况下，贷款仍然计息，而且如果出现逾期，还有金额不低的逾期费、罚金等。

　　出借人停息，而贷款人继续计息，中间产生的利润到哪里去了，没有一家平台提及。

　　5.出借人可能要两年才能回款

　　《良退指引》第四十三条退出方案的执行完毕原则上不得超过两年，其中网贷机构待偿余额在一亿元以下(含)的，原则上不得超过一年。

　　根据这第43条指引，由于6大平台待还金额均超20亿，明显不适用简易程序。

　　出借人可能需要两年才能收到回款，但不保证是所有本金，而是清退后的剩余本金，且全程不再计息。

　　遇到特殊情况，比如情况特别复杂、清退困难等，方案执行时间很可能延长。

　　出借人防坑指南

　　在面对6平台宣布良退后，出借人是否就只能按照各平台公告所说的“静候佳音”，平台摆布，实际上即使是宣布良退的平台，也不排除可能会有的各种处心积虑的套路，出借人必须要理性的看待平台未来回款策略，切勿受回款收割套路影响，相互瓦解，各自站队，丢失自己可能百分百下车的机会。

　　1.确权可能有坑

　　确权，本质上是深圳市互联网金融协会发布的《深圳市网络借贷信息中介机构良性退出指引》的一个概念，是出借人对该平台权益的一个确认，权益包括本金、收益。

　　实际上就是个同意书，在平台出具明确兑付方案前，要求出借人先签电子合同书。但是从法律上讲，不确权不签订这个所谓的同意书也不会在本息兑付时拿不到钱。

　　出借人只需要凭借投资交易截图，身份证复印件和银行交易流水就可以去报案。

　　例外情况是如果平台已经是被立案调查了，则因及早去相关部门申报债权，保护自身权益，也作为案件的相关人获取案件调查的进展。

　　6大平台中，积木盒子的确权签订的条款中，“本人同意授权积木盒子平台对借款人的债务进行催收和后续处置，并由积木盒子平台对债务回款进行统一的款项分配”。

　　该条款隐藏了积木盒子兜底意愿不强，且明显存在二次收割意图。

　　对此小编是不予认可，需要的是保护出借人本息兑付不被收割。

　　2.提现需谨慎

　　在平台出现兑付困难，甚至停止兑付的时候，有些平台利用出借人想快速提现，及早下车的焦急心理，提出了按照允提差（累计充值-累计提现）进行兑付，也就是扣除历史所有收益才可以提前兑付离场。

　　但充提差作为深圳监管2019/2020年发布的《平台良性退出》政策，本身的含义在于先本金后收益100%兑付本息的规定，且文件并没有明文规定要扣除历史收益！

　　允提差实际上是难以做到公平对待每一个出借人的，因为每个出借人的投资时间都不一样，比如A出借人两年前投资100万，10%的年化收益率，到期提现120万元后，又投资了20万元到该平台，如果按照允提差进行兑付，A出借的累计充值120万-累计提现120万，那也就是说A出借人最后投资的这个20万元是没办法提取的，或者或自己把原来的20万收益自动还给了该平台，那岂不荒谬么？

　　允提差这种做法对投资金额越大，时间越长，收益率越高的出借人越不利。

　　今年4月10日积木盒子官网对充提差小于1万元的用户发起第二次兑付领取（兑付额充提差一次性兑付），3月27日兑付充提差1%，用意是引导过半的小额出借人提现及绑卡。

　　但对应的操作就需要进行签订确权，而确权人数较多会导致较多人授权积木出兑付方案，如果兑付方案十分的坑，出借人本息不保，也会瓦解大家的维权战线，导致维权十分被动！

　　3.不降低预期、统一战线

　　出借人最大的愿望就是本息及早到账，这本是十分合理的事情在P2P爆雷平台先却显得尤为困难。

　　只有所有出借人统一战线，目标一致，坚持本息回款，才是最大的回款保障！试图瓦解出借人的水军、老赖、平台套路等、出借人一定要警惕，不要盲从盲信。

　　目前积木盒子在100%回款预期上，截止4月17日，平台董事长董俊再次与出借人委员会在珠海与北京谈兑付方案草案。

　　会议结果是底层资产回款+股东资产协同兜底，据了解，积木盒子及实控人总资产合计27.77亿元，虽然底层资产回款暂不理想，兜底资产也无法全覆盖全部的待偿金额，但比起之前积木盒子提出的实物兑换+商城债转的兑付方案已经是出借人统一战线，齐心协力争取到的较为满意的结果。；另外积木盒子目前也在对接央行征信，希望对接后底层资产回款率能大幅度上升。

　　4.积极运用各类投诉渠道

　　出借人在平台宣布良退后或发现P2P平台存在问题，例如，兑付方案存在霸王条款，故意拖延时间，消极应对等，应当迅速行动进行投诉，尽量将风险扼杀在摇篮中。

　　目前主流的投诉渠道主要有以下几种：

　　(1)官方渠道，如一些金融监管部门的投诉举报热线、网站等;

　　(2)行业自律组织渠道，例如，中央和地方互联网金融协会往往会承担部分的投诉处理或转报职能;

　　(3)寻求社会媒体或者记者等曝光与协助;

　　(4)某些非官方投诉渠道，如新浪推出的“黑猫投诉”等。

　　5.善用司法手段

　　不管爆雷平台是否已经被立案，小编均建议出借人应该及早进行报案，出于平台与出借人之间存在极大的信息差，平台除了无法兑付外，任何信息的公布均是平台一家之言，出借人很难进行核验。

　　出借人应尽量保留相关证据材料，例如：(1)与P2P平台关系的证明资料，如与该平台签订的借款协议、转账记录、网站服务协议等;(2)平台相关资料，包括产品宣传材料、平台网站截图、公司内部照片及管理团队等;(3)平台沟通记录，如短信、微信、电子邮件、电话录音等;(4)实际借款人的身份证、住址、电话及银行账户等信息;(5)尽可能掌握平台方及借款人，甚至担保人的财产线索，如不动产、股权、车辆等，以备后期申请财产保全所需。

　　报案可以让警察立案然后财产清算返还受害人损失，不报案则可能存在无法核对损失，无法返还。

　　更加极端的是平台失联跑路，在报案冻结公司及相关负责人资产后，则可以抓到主要负责人之后进行法律制裁，按照正规程序归还投资者投资的资金。

　　宣布良退或是好事，出借人仍应小心应付，积极处理

　　P2P平台的一纸良性退出官宣，让6大平台的出借人彻夜无眠，近300亿资金在2020年起约2年不再计息，更为令人唏嘘的是这300亿资金在这两年期间究竟有多少能回到出借人手中，目前无人知晓。

　　值得一提的是，对于那些跑路的，停止兑付又不发公告的，以各种套路收割出借人的平台出借人来说，6大平台的出借人们或许是“幸运”的，他们的平台起码还有回复，兑付方案还会出具，兑付时间也能基本确定，各地相关监管部门也会监督，平台资金宣布良退之后起码不会再有暗箱操作的狗血剧情发生。

　　总之，不管这些爆雷的P2P平台是宣布良退、停止兑付、失联跑路、还是被经侦立案，出借人面对各种各样的套路时应该做的是团结、积极、耐心与文明。

　　团结一致、积极应对、

　　耐心等待、文明维权。