作为都市人，我们除了承担赡养着孩子和父母的义务，同时还有房子、车子等大额支出。诺大的开销，总会遇上资金周转失灵的时候。除了找亲朋好友、银行、小贷公司借以外，还能有什么办法吗？如果你手上有一份长期保单，那它能帮助你一解燃眉之急。今天，我们就从六个角度聊聊保单贷款的功能：

　　l什么是保单贷款

　　l保单贷款的特点

　　l哪些保单可以贷款

　　l贷款利率如何算

　　l保单贷款如何办理

　　l保单贷款逾期怎么办

　　什么是保单贷款？

　　保单贷款是指，投保人将所持有的保单抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式，和贷款买房是一个道理。根据银保监规定，保单贷款比例不得高于保单现金价值或账户价值的80%。

　　保单贷款的特点？

　　保单贷款最大的好处就是：保单贷款期间保险合同依然有效，只要符合保险合同约定，该怎么赔还是怎么赔。保险公司在确定最终赔付金额时，会先减去贷款的本金和利息，然后再进行赔付。

　　第二，手续简单、所需材料少。可在各保险公司的APP上自助办理。当然也可通过保险公司的客服中心办理，投保人只需带好保单、有效身份证明、被保险人书面同意贷款的申请声明亲自到保险公司办理。

　　第三，贷款速度快。保单贷款申请速度比较快，快则几个小时，慢则几天就可以搞定。

　　第四，还款方式比较宽松。可以先还利息再还本金，也可以到期一次性还本息。

　　哪些保单可以贷款？

　　从保单贷款的定义可以看出，凡具有“现金价值”的保单都能进行贷款。这类保单大体包括：具有储蓄性质的人寿保险、养老保险、年金保险、重疾保险等可以申请保单贷款。某些消费性质的定期寿险，也可以申请保单贷款，但是现金价值一般不高。

　　其他诸如短期险、投连险、已经豁免保费、自动垫交或正在进行理赔申请的保单都不可以申请保单贷款。

　　贷款利率如何算？

　　目前保单借款期限一般为6个月，贷款利率与银行半年期贷款基准利率相当。不同保险公司的保单贷款利率会有一定差异，但大体在4%-6%之间。相比其他贷款渠道，这个利率真的是很低了，我们可以通过以下渠道对比感受下：

　　l银行贷款：通常情况下银行在半年期贷款基准利率的基础上，将贷款利率上浮20%-30%。

　　l蚂蚁借呗：日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%（0.05%*365）。

　　保单贷款如何办理？

　　l从保险公司贷款：在保险公司进行保单贷款，需要的材料和手续比较简单，整个流程大概1-3天就能搞定。如选择线上自助办理则更快，以友邦保险APP申请为例（三步，轻松搞定）：

　　第一步：进入APP服务大厅，点击借/还款；

　　第二步：选择借/还款保单；

　　第三步：点击借款。

　　l从银行进行贷款：银行可办理的保单贷款产品不同，利率也不同，大体上可以分为两类：质押式贷款和信用贷款。

　　如果是质押式贷款，那就和保险公司提供的服务一样，利率就很低，但是额度会受限。如果是信用贷款，保单只作为还款能力的证明，利率就会高很多，一般会超过10%。但同时额度也会比较高，能够突破现金价值的限制。

　　保单贷款逾期怎么办？

　　有借有还，再借不难，保持良好的信用，对于个人十分重要。但确实因为各种原因，贷款到期无法归还，那该怎么办呢？其实也不难。

　　首先，保险公司都会提供延期服务，也就是说可以续贷，只要偿还利息就可以继续使用这笔贷款。

　　其次，如果连利息也还不上，那么保险公司就会把利息计入本金，当做被保人重新贷款。直到某一天，贷款本金和利息之和大于保单现金价值，保险合同就会中止。这里的使用的是“中止”而不是“终止”，也就是说两年内还是可以申请复效的。

　　最后，必须提醒一下：保单贷款虽然是一个不错的借钱渠道。但一定不能因为“现金价值高，可以保单贷款”而去购买。买保险要从自己的实际需求出发，不能本末倒置。