在信贷行业，借款人一旦被“编辑”上保险，就可以提高审核通过率。

　　作者|南木

　　来源|趣识财经（ID：qscj2018）

　　基因编辑婴儿一出生，能够对艾滋病、霍乱等具有天然抵抗力。如今，在信贷行业，借款人一旦被“编辑”上保险，就可以提高审核通过率。

　　然而，在这背后，借款人是否如同基因编辑婴儿一样，可通过“保险基因”来改变风险，以及究竟是否违规，引起业内关注。

　　近日，趣识财经从借款人李先生（化名）处了解到，其在小黑鱼申请贷款时遇到了强制捆绑保险情况。“我申请借款2300元，成功之后从银行卡中扣了108元保险费。”

　　公开资料显示，小黑鱼主要定位是会员制电商平台。除了出售商品等服务外，小黑鱼APP操作界面首页中还设有“我要借钱”。

　　在点击“我要借钱”后，操作界面跳转到贷款超市。趣识财经注意到，小黑鱼主要为小赢钱包、用钱宝、省呗等现金贷平台做导流。

　　另小黑鱼还自营借款业务，在“信用生活”一栏中，规则显示，“开通黑金会员，才能发起借款”。而会员可享有代还信用卡、取现，以及白领贷服务。

　　李先生之所以认为，小黑鱼存在强制捆绑保险情况，是因为其先后在平台两次申请借款，所有申请材料均一致，唯独在第二次申请时，李先生购买保险，且通过审核。

　　针对此情况，趣识财经咨询小黑鱼工作人员，对方回应称，“保险费为了增加资质，为加速审核通过率”。

　　据李先生提供短息截图显示，其购买保险类别为“人身意外伤害险”。该产品是由天安财产保险股份有限公司（下称“天安保险”）提供，非小黑鱼自营。

　　公开资料显示，天安保险为国内第四家财产险保险公司。据天眼查，天安保险经营范围包含责任保险、信用保险、意外伤害险及金融服务保险等。

　　显然，人身意外伤害险并不属于金融服务保险，信用保险。对于保险类别，前述小黑鱼工作人员表示，每个人购买保险是不同的，“建议以你的页面保险为准”。

　　不过，有业内人士表示，从贷后管理角度和催收角度出发，借款人如果出现“意外”，那么由保险公司赔偿，从而能够履行还款。

　　对于借款来讲，最大的风险就是在于债权的“灭亡”。“现在平台强制销售人身意外险给借款人，等于做了一个风控前置”。

　　另天眼查显示，今年9月、11月，天安保险因为未按时履行法律义务而被南京、上海法院强制执行。

　　而小黑鱼运营公司——小黑鱼科技有限公司注册资本5000万，法人代表人为原途牛网总裁兼COO严海峰。

　　今年11月，小黑鱼因通过登记过的住所或经营场所无法联系，被列入企业经营异常名录。

　　值得注意是，除了要购买保险，就如前述所提，只有开通会员，才能申请借款。小黑鱼APP显示，开通半年会员需要199元，一年卡、五年卡分别需要299元、999元。

　　按照李先生借款申请，借款2300元，保险费108元，一年会员299元，分期3个月，在不算利息的情况下，此次借款成本为407元。

　　事实上，趣识财经了解到，不只是小黑鱼，有很多现金贷平台同样为借款人编上了“保险基因”，甚至有借款人事先并不知情。

　　据21CN聚投诉显示，有借款人反映称，最开始在来分期平台借款时，并没有显示要买保险，等到借款到账多出355.76元保险费。

　　无独有偶，快贷、惠花花、嗨钱网……均被指存在强制购买保险的情况。有观点认为，虽然购买的是保险，也存在变相收费情况。

　　实际上，借款人要承担最终借款成本远高于现金贷平台“明码”标记利息。

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