银行怎么管理贷款银行如何催收信用卡逾期账单

　　上一篇，我们讲到信用卡账单发生逾期，发卡银行先与中国银联进行结算，然后信用卡账单自动转化为信贷资产，商业银行根据贷款管理办法对信用卡账单进行管理和催收。

　　那么商业银行如何对贷款进行管理？信用卡账单逾期越长，催收越紧呢？

　　今天我们来谈谈——贷款五级分类。

　　商业银行对表内信贷资产（贷款）进行五级分类，分别为正常类、关注类、次级类、可疑类、损失类。

　　正常类：本金和利息无逾期，按时还款；

　　关注类：本金或利息逾期30天以内；

　　次级类：本金或利息逾期31天——60天以内；

　　可疑类：本金或利息逾期61天——90天以内；

　　损失类：本金或利息逾期91天以上；

　　这里要着重注意两点：

　　一、只要本金或利息其中一项有逾期，并达到标准就会进行信贷资产质量等级调整；

　　二、这样的分类，也就贷款逾期对银行本身有什么影响？

　　其实，这样的分类关系到银行的利润调整。不同的分类银行要从利润中提取的拔备（相当于计提坏账准备）不同，比如正常类不用计提、关注类计提2%、次级类计提30%、可疑类计提50%、损失类计提100%。

　　举个例子，比如一家银行年利润为100万元，关注类贷款100万元，就要计提2万元；次级类贷款20万元，计提6万元；可疑类贷款50万元，计提25万元；损失类贷款10万元，计提10万元；那么这家银行年终可分配利润为100万-（25万+10万+2万+6万）等于57万元。

　　而上一篇我们讲到，信用卡一旦逾期，就按信贷资产(贷款进行管理），所以信用卡逾期越久，银行就要提取更多的损失准确（拔备），当然影响到年终的利润分配、管理层的收益、员工的收入，所以银行能不着急吗？

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