很多投保人都知道，保险最大的用处就是当我们发生意外情况时，如果情况符合保险的承保条件，那么在保险额度的范围内，不需要我们掏一分钱，保险公司就能替我们承担了。如果不是富裕家庭，那么买一份保险无疑是大大的增强了家庭的抗风险能力。

　　尽管作为金融体系的三大支柱之一，保险一直都毁誉参半。但不得不说，有一份保险真的很重要。穷人买保险，那是救命的钱；普通人买保险，那是保障的钱；中产买保险，那是投资理财的钱；富人买保险，那是节税的钱；所以我们应该要未雨绸缪，进可攻、退可守。

　　特别是对于穷人来说，更需要保险，因为穷人没有足够的钱来应付风险。意外、疾病......一旦发生将会对其造成严重的影响。没钱治病，没钱治伤，高额的医药费对没有保险的穷人来讲，哪怕砸锅卖铁，也可以说是遥不可及。

　　上天不会偏爱任何一个人，风险也不会因为人的贫穷就永不降临。从一定程度上来讲，穷人面临风险的几率更大于富人，因为工作原因，因为饮食原因，因为生存环境......

　　可以说拥有一份适合自己的保险，可以很大程度上抵御风险发生所带来的灾难。保证生病、受伤后不会因为巨额的医药费而对家庭带来不可预期的影响，保证意外发生后家庭生活的延续。

　　当然，写这篇文章不是让大家去买保险，我们也不给任何保险公司背书，只是单纯的阐述保险对个人及对家庭的重要性。已经有保险了的，也但愿大家最好不要用到它，有则保险，无则理财。

　　言归正传，保险除了上述的功能以外，其实保险还有一个隐藏的功能。这个功能，很少有人知道，那就是每一份保险的背后，都隐藏有一笔数额不等的无抵押信用贷款，保费交得越高，这笔信用贷款的额度就越大。

　　贷过款的人知道，贷款可以分为有抵押的贷款和不需要抵押的信用贷款。抵押贷款我们就不说了，从字面意思大家也知道，需要有抵押物，而最常见的抵押物就是房和车等固定资产。

　　至于信用贷款，银行需要承担的风险要比抵押贷款的大很多，所以在审核的时候会严格许多。一般除了要求借款人的征信没有问题之外，还会要求借款人提供有力的财力证明，证明借款人有足够的履约意愿和偿还能力，能够保证这笔资金放出去能够收得回来，那就成了。

　　一般最常见的财力证明就是要求借款人有一份好的工作（公积金、工作收入），央企、国企、事业单位、公务员等单位的最佳。或是有一份强有力的资产证明（房、车、大额存单）也能扫清借款路上的不少障碍。那要是这些条件都不满足，是不是代表就无法申请信用贷款了呢？

　　也不是，如果这些你都没有，但是你有一份保险，那也是可以作为财力证明提供给银行申请无抵押信用贷款的。保单交费的时间越久，证明你的收入很稳定，保费交得越高，证明你的收入越高。如果你的征信也没问题，那银行自然愿意把钱借给你。

　　不过不是所有的保单都能用来做为财力证明向银行申请信用贷款的，通常银行信贷产品中的保单方案，除了对保单的交费时间有规定之外，对保险的种类也有要求。一般要求保险需是人生保险（含人寿保险、死亡保险、生存保险、生死合险、意外伤害保险、健康保险）。其他的像财产保险（火灾保险、海上保险、汽车保险、航空保险、工程保险、利润损失保险、农业保险）、责任保险（含公众责任保险、产品责任保险、职业责任保险、雇主责任保险）以及信用保证保险（含信用保险、保证保险）等保险，都不能用来做为信用贷款的财力证明。

　　而对人身保单的要求的，不能为趸交（一次性交完所有保费），当前无复效状态（一般是要求传统型的和分红型的保险实际交费日期，不能超过应交费日期60天或61天。比如应交费日期为8月1日，实际交费日期就不能超过9也29日或9月30日，万能型的是交一年保一年）。保单当前的状态为有效状态，无断缴记录，近1年内没有变更过投保人。

　　对保单的交费要求通常为年交保费交费次数需满2年3次及以上（比如你买保单的日期是2019年10月1日，买的时候你已经交过一次保费了，2020年刚好满1年，你需要交第2第保费，2021年保单满3年，你需要交第3次费用，俗称2年3次），半年交费的次数为5次以上，季度缴费的为8次以上，月缴费的为24次以上。缴费是时间不一样，同样的保费，可贷的额度也不一样。如果你巧合有一份满足这样条件的保险，那恭喜你，大额信贷额度正在像你招手。

　　那银行是如何根据保单的保费以及交费的时长来给借款人授信额度呢？通常是这么认定的：

　　保单交费满2年3次（年交保费*20倍=贷款额度）；

　　保单交费满3年~5年（年交保费*30倍=贷款额度）；

　　保单交费满5年以上（年交保费*40倍=贷款额度）；

　　最多可以叠加3份保险。

　　比如你有一份保险，一年交5000元的保费，交了3次保费，那么你可以从银行贷到的额度就为5000*20=元；如果交了6次费用，那么就可以贷5000*40=元。大多数银行的信贷产品，额度上限通常都是50万封顶，个别银行能达到80万或100万。

　　当然，不同的银行和金融机构，对倍数的认定不一样，额度上限也不一样，对保险公司的认可度也不一样。有些银行指定保险公司，除了这几家保险公司的保险，其余保险公司的一律拒绝进件，具体的举例和是那些保险公司，在这里就不说了，避免有打广告的嫌疑。

　　总的来说，这种无需抵押的信用贷款，月利息通常在0.5%~0.9%左右，也就是说，你贷10万元，一个月的利息在500元~900元左右。银行消费金融公司的利息会在1%~1.3%左右；小额贷款公司的会在1.5%~2.5%左右。大多都是可以贷3年的时间，放款的速度也很快，小编有经历过那种客户刚签完贷款合同，人还没走出银行，贷款已经到了客户的储蓄卡上这种情况。

　　这里可能有朋友会问，单家银行给的额度不够用，那可不可以多家银行同时进件呢？这种情况也是可以的，不过需要注意的是，大多数银行信用贷款产品对借款人的征信查询要求是近2个月内查询次数不能超过4次（包含贷款审批、信用卡审批、担保资格审查），超过了就会被拒贷。并且同一家银行的同一个贷款产品，在上一笔贷款未结清之前，一个人只能申请一次。

　　除了征信的查询次数，个人名下的负债情况，贷款或信用卡当前是否有逾期，是否频繁逾期，借款人当前有无官司纠纷等情况，都是导致我们贷款申请是否能够成功的关键因素。所以建议大家，每半年查询一次自己的征信（每个人每年有两次免费查询自己个人征信的机会），如果发现不良记录或是异常记录，需要及时处理。有贷款计划的，最好提前3个月甚至提前半年做好准备。有备无患，不要打没有把握的仗！

　　作者|百里长兴

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