针对过度借贷营销诱导的风险，银保监会消保局发布了2022年第2期消费者《风险提示》。《风险提示》在提到“诱导消费者超前消费”的风险中指出，一些机构利用大数据信息和精准跟踪，挖掘用户的“消费需求”后，不顾消费者综合授信额度、还款能力、还款来源等实际情况，过度营销、诱导消费者超前消费，致使消费者出现过度信贷、负债超出个人负担能力等风险。

　　由此可见，如今负债已是普遍现象，一是房贷、车贷，另一个就是消费意识的改变，提前消费已经成为一种“时尚”，尤其是年轻人负债更不是稀奇事。比如，24岁的小方刚刚毕业，在三四线城市的收入并不高，月收入大概4500元，却已负债10多万，其中包括多张信用卡和各种小网贷，显然他的消费已严重超出收入，于是小方每月就“套卡”、拆东墙补西墙的还款，有时信用卡还会出现逾期还款，那么出现这种情况，到底该怎么办呢?

　　第一，首先要心态平和，制定还款计划。出现负债不要怕，天无绝人之路，坚定靠自己，根据自己的收入情况，制定一个符合自己的收支计划和还款安排。比如两年到三年的还款计划。

　　第二，还款有策略，还款也有先后。信用卡当然要优先安排，信用卡逾期肯定上征信，影响太大。网贷可以缓一缓，但是也不能大意，因为网贷也逐步接入人行征信系统，但也有部分目前还未接入，优先还信用卡，其次是上征信的网贷，最后还不上征信的网贷。

　　第三，要积极主动，善于去协商还款。无论是信用卡，还是网贷，都要主动协商，争取分期还款，适当减低利息。对于利息超过国家规定红线的网贷，更要协商甚至去投诉，争取降低还款成本，能够只还本金则更佳。

　　第四，要有额外收入，增加还款来源。仅仅靠个人工作还不够，还要找一份适合自己的副业，哪怕送外卖也能收入几千块每月。

　　对于信用卡逾期，你也不用过于担忧，只要不是恶意透支，根据商业银行信用卡监督管理办法第七条规定:在特殊的情况下，确定持卡人没有偿还的能力，但有还款意愿的持卡人可与发卡行平等协商，达成个性化还款协议，最长可分5年60期，期间不会产生利息，更不会有催收和起诉。这也就是我们上面所说的，可以主动协商分期还款，明确还款意愿和还款计划。

　　最后需要提醒大家的是，银行发行信用卡是想从客户身上赚取利息，并且大部分信用卡都是有年费的，即便是你不用卡，这个年费也不能免。如果手上有长期不用的信用卡，最好是主动把它注销掉，免得产生费用或发生逾期纪录影响征信等，给你带来不必要的麻烦。