#2021生机大会#

　　已是2021年了，大批的人多多少少的都跟银行或者金融机构发生了借贷关系（信用卡/某呗/某粒贷/某东金条等等），可是你知道申请过多不节制对个人征信的后果吗？

　　银行等信贷机构，对借款人征信报告最低的要求是“四不”，即：不黑不白不多不乱（“四不”征信的分析在本题目的最后）。也就是说，被银行拒绝的原因远远不止是逾期记录，还有更多的小陷阱等着你。

　　题目说的情况正好是命中了“多”。“多”，通常是指贷款笔数多，或者累计贷款金额大，或者信用卡张数多，或者信用卡使用额度大等等。

　　累计贷款金额大和信用卡使用额度大，很好理解，就是负债太多了，会导致个人的资产负债率下降，同时会导致个人的还款能力不足，对银行来说，违约概率大大增加，存在很大的信用风险，申请贷款时，银行当然不愿意审批了。

　　那么，贷款笔数多，或者信用卡张数多，但是累计负债不高呢？总不至于也有风险吧？会有的。

　　这是传统银行的“网贷小贷歧视”，就是客户有很多笔网贷或者小贷，说明他的资质不是太高（银行风险评估系统的逻辑是：连几百块钱几千块钱都拿不出来，都要去贷款，他该有多缺钱啊？这么缺钱，贷款到期拿啥归还呢？算了，拒绝最安全！），未来发生违约的可能性比较大，这不是银行的潜在客户。用大白话说，经常使用网贷小贷的客户，申请银行贷款难度更大一些。

　　“四不征信报告”的不黑不白不多不乱，再介绍一下剩下的三个。

　　不黑，指的是不能是黑征信。

　　黑是征信贷款严重逾期，连续逾期时间超过90天。或者虽然没有超过90天，但是逾期次数太多，严重超过了银行的政策。或者虽然没有逾期记录，但是有被诉讼的记录、失信被执行人、欠税记录等等，这些都会导致征信黑了。

　　不白，是指个人征信报告不能是白户，就是没有任何信贷记录的征信报告。

　　白户征信无法申请信用贷款，网上自助查询时查不到信息，只能到人民银行或商业银行线下查询打印。白户不是好征信，说明在银行没有记录，银行不知道他的信用好还是不好，在没有把握的情况下，大概率会拒绝。

　　不多，前面说过了。

　　不乱，是指信用报告的查询记录不能太多，主要是近期硬查询次数不能太多。

　　到底多少次算多，多少次算少，多久算近期，多久算远期，各家银行的政策相差很大，不具有普遍性。建议跟您申请银行的客户经理沟通。

　　另附：银行对贷款申请者的征信要求主要有四大块:

　　1:负债要求

　　各个银行对负绩的要求不太一样，基本的标准是负债除以收入的结果小于0.75，所以在你收入固定的情况下，负债越高，这个比例肯定越大。

　　不管是网贷还是信用卡，都是算负债的，如果信用卡额度高，使用超过80%的话，申请信用贷款基本没戏。

　　2:网贷要求

　　如果信用卡和网贷的笔数很多，但总额度很小，会不会影响负债呢？

　　肯定会，道理很简单，你连额度2000的信用卡也办好多张，额度500的网贷也拼命点，旗帜鲜明的向银行传递一个信息:你经济条件不好，非常缺钱！

　　银行会把钱借给一个非常缺钱的人吗？应该不会，银行不是慈善家，也要控制风险的。

　　3:逾期要求

　　如果征信上有严重的逾期记录或者有习惯性逾期，就向银行传递一个信息:你是一个不讲诚信的人，银行会立马给你关上大门。

　　4:查询要求

　　银行主要看信用卡审批和贷款审批的次数

　　一般两个月不超过3次，3个月不超过8次，超过这个标准就很难通过审核。

　　你如果一口气申请一大堆信用卡和网贷，银行肯定认为你摊上事了，非常缺钱，从而拒掉你的贷款申请！

　　网上借贷虽然简单，但是若是没有节制，就会办一堆信用卡，一嘟噜网贷，当真到了买房或者是办大事贷款的时候，犯难一筹莫展。最后温馨提醒请珍惜良好征信，拒绝网贷、慎用信用卡。

　　我是郑贷李逍遥，如果你有金融信贷知识想了解可以互动交流!请继续关注笔者，后续将有更好、更精彩的内容为您奉上。

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