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咨询服务丨金融/财税/法务/设计编辑/刘凯
这是小凯咨询的第69篇原创文章
文|会融集团创始合伙人刘凯
有句古话叫:民可使由之,不可使知之。
大概意思是,让老百姓按我们说的做就好,不需要让他们知道为什么。
这句话用在银行身上再合适不过。
有些人觉得银行抽贷只是因为客户自身出现了问题,被银行抓住了。
但我要打破你这种幻想。
抽贷只不过是银行为了保护存量客户的手段。
被抽的人,充其量只是替罪羊罢了。
为什么会抽贷
首先我们要知道,抽贷指的是在还未达到协议规定的还款期限期前,银行认为资金流动出现问题,或是贷款人还款能力出现问题,银行为了规避风险,提前收回贷款的行为。
我们来划几个重点:
1、资金流动出现问题;2、还款能力出现问题;3、为了规避风险。
银行从骨子里就是一个趋利避害,追求稳定回报的金融机构。
一个企业主是怎么被银行玩“废”的?
开局:双方蜜月期。银行放出低息贷款消息,每个老板施展公关本领,想方设法从银行贷款,构建一个资金池。
中场:短融长投。将贷款变为公司资产,或者个人名下的房产、股票等。当然,还有买豪车、奢侈品等消费。
期待的结局:资产运转中带来的利润,用于偿还银行利息。
只要银行不抽贷,这套模式基本能运转下去。
但变故,早在开局就已经出现。
银行圈子里有一条不成文的规定,“有名无实”不如“有实无名”。
为了完成指标,银行只能放宽受理标准,对资质差、缺少经营痕迹的企业贷款睁一只眼闭一只眼。
而通过做资料进场的企业主,本身习惯很差,喜欢民间短期拆借,或者信用卡套现,搞得征信极为难看。
在上严查,下缩进的情况下,一些贷后管理没有下足功夫的客户,就成了稍微有点准备的人的背锅侠。
银行为了对存量客户尽可能保护,很多手段只可意会,不可言传。
真实的结局:当银行抽贷后,贷款到期了,老板为了保征信记录,于是找过桥,过桥资金进去,银行不许带,然后欠银行的钱,变成欠高利贷。
欠银行的钱是个麻烦,欠过桥的钱,是个大麻烦。
被抽了怎么办?
所以如果真的不幸成了银行的“牺牲品”,被抽贷了,该怎么办?
首先建议你三步走:
1.向银行了解具体抽贷原因,是因为资金去向、经营状况、或者其他什么情况产生的抽贷;
2.根据具体原因解决问题;
a.如果是资金去向,那应及时提供资金流向证明,证明你的资金没有回流,没有违规使用。
b.如果经营情况出现问题,请及时向银行提供相关流水资料证明经营状况良好。如不能证明,可找人担保。
3.如果上面两个方法都没有解决的话,最后就别想那么多了,转贷吧。其他银行去进行申请,拿到批复以后找人垫资过桥即可。
如何预防被抽贷?
而银行,一般不会主动对贷后检查发现的问题采取措施,除非是逾期不还。
但如果上层施加了压力,必须贷后检查,这时候就要看贷款客户有没有实现想好应对措施,继续完善自己的“表面形式”,帮银行解决问题,给银行个台阶下。
在一笔贷款成功放款后,一定不能忘记贷后管理,抽贷这种事情要未雨绸缪:1.合理控制企业的银行负债率,评估自身银行负债的性质,抵押类抽贷少,信用类抽贷多。2.与多家银行保持信贷关系:每家银行信贷政策有差异,要与多家银行保持信贷关系。一般来说,大型国有银行+全国股份制银行+小银行。这个组合是可以的。3.关注自己的资信变化:一旦发生重大事件,例如大额诉讼失败,需要及时与贷款银行联系。不要隐瞒。4.续贷提前联系:在贷款到期一个月以前,需要与贷款银行联系续贷事宜,免得到时候来不及,从而造成断贷。
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小凯总结:单笔授信更多的适用于房贷,循环授信更多适用于抵押经营贷,因为经营贷款产品的多样性,最重要是看贷款时的利率,和借款人对资金的使用年限,如果是经营公司作为周转资金,那么循环类的显然更加适合;
如果抵押贷款是为了长期使用,那么年限长是一个很重的因素,如果是10年循环授信按20年等额本息还款,年化率4.45%和20年单笔授信,年化率6.15%你会选择哪个呢?选择更适合的还是选择利率较低的产品?
注意:同一银行不同网点不同银行老师,由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅限参考小凯实测过的支行网点,如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。
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