负债指南275 | (随笔)高知姐姐的飞来横祸

如果说。有些人的现状。是咎由自取。那有些人的现状。就是飞来横祸。而当横祸来临,不去谨慎的面对,就会让自己继续坠落,直到把自己和身边的人,折磨的遍体鳞伤。高知姐姐。她找我的那天。写了一段自述给我。她和她老公在小县城。彼

负债指南275 | (随笔)高知姐姐的飞来横祸

负债指南275 | (随笔)高知姐姐的飞来横祸

  如果说。

  有些人的现状。

  是咎由自取。

  那有些人的现状。

  就是飞来横祸。

  而当横祸来临,不去谨慎的面对,就会让自己继续坠落,直到把自己和身边的人,折磨的遍体鳞伤。

  高知姐姐。

  她找我的那天。

  写了一段自述给我。

  她和她老公在小县城。

  彼此都是公务员。

  一年收入差不多20万。

  后来,她老公背着她炒股票、玩期货,负债260多万,前几年她就知道了,但是一直当鸵鸟,不断盲目的用有成本的钱,去覆盖有成本的钱,一直恶性循环,直到目前借无可借,才反应过来,这是大问题。

  雪上加霜的是,她老公近期检查身体。

  确诊甲状腺癌。

  她很真诚的建议她老公来咨询我,但是他的情绪非常低落,只好她硬着头皮上了。

  我看完她的自述,心里很堵,想了半天,也只回复了一个好,可能是经手的案例多了,知道她的局面,对于一个上班族来说。

  意味着什么?

  那天在朋友圈感慨了一下。

  普通人的生活经不起大的失败。

  今天的贫富差距,已经不是0到100,而是-100到100,或许等我们还完手里的账,要庆幸一下,我们终于变回一个穷人,而不再是债务人。

  也是因为那条朋友圈。

  刷新了我的认知。

  很早就有读者让我建群,把大家拉进去,我知道管理一个优质的群,需要耗费大量的精力,我总是拒绝,也在心底里觉得,并不需要。

  我不想给大家制造额外的噪音。

  下面的留言里大家群策群力。

  尽力的在科普。

  甲状腺癌是一种懒癌,在所有癌症中,对生命影响是最小的,配合医生,完全可以治疗并康复,后期是否需要吃药,根据医生的要求来。只是以后体质相对会比较弱一点,但是可以通过锻炼身体来解决。

  不是在一个虚拟的群里,就叫集体。

  而是背后体现的集体荣誉感、责任感,好比出来社会以后,咱们聊起来,都是一个学校毕业的,距离瞬间就拉近了。

  无形间,因为我的存在。

  仿佛真的存在这么一个学校。

  她说,其实我第一反应是,还好只是这个癌,但是我老公昨天说,他不抽烟,不喝酒,待人和善,工作认真负责,只是因为一次炒股失败,为什么就要接二连三的要来这么多的打击?我刚看到你的朋友圈,你说的很对,普通人的生活经不起大的失败,成本太高了。偷偷告诉你,知道这件事后,我更庆幸的是,我给他买了重疾险。

  我说,慢慢的等待转机,我家里刚出事的时候,前几年也是不顺,然后就是一直熬,慢慢的有了一些机会。

  她说,是的,之前一直不想逾期,所以一直以贷养贷,就是不愿意撕下这层脸皮。只是听到他说,他什么都准备好了,不要面子,不要别人的看法,只想着去面对最差的结果的时候,却被告知还得经受这么一遭,他觉得人生真的太沮丧了。我也觉得人生好艰难,所有人都在越来越好的同时,我们把自己的生活过的一团糟。不过,我的心态还比较好,觉得人生很长,几百万也不是以后挣不到的,但是我老公心态一直不太好,所以我更担心他,去年11月他就生过一场病,现在又来这样一下,和他自己的心态就是有很大关系。也希望你作为一个男人的角度教教我,怎么去开导一个深陷自责,又愧疚,又只知道逃避的人?

  我说,他有你这样的妻子,真幸运。

  第二天。

  我梳理她的明细。

  规模很庞大。

  2个人名下各种信用贷、抵押贷、信用卡,全部加起来,大概是330万左右,其中有40万,是父母房子的抵押贷款,好在全都是银行类型的贷款。

  其中她名下有140万左右。

  去掉他们手里的现金,以及保险赔偿,整体的大账可以收缩到200万出头。

  她说,看看我们目前这情况,能做些什么?第一肯定是先动手术,把身体照顾好。

  我说,止损,不要再增加新的债务,资产能卖的,就卖。

  她问,现在也就是,没有必要为了保住征信,而继续还利息吧?

  我说,简单给你算算,330万,按1分息算,一个月的成本是3万左右。一年的成本,比你们2个人的收入,还要多。

  她说,是的。

  我说,到时候,还要跟单位商量发现金,然后就是面对催收。

  她问,一般是逾期多久后?

  我说,从逾期开始,就会有催收给你打电话了,你这里的都是银行的,开始的时候,应该态度会好一些。到时候不要说投资股票,期货这些,说做生意失败了。你们接下来,工作肯定不要丢,不要一直用债务的金额,去除以年收入,算出来的时间是多少,这样都是给自己增加心理压力。

  她说,我看了一些,说和银行协商什么停息挂账,可以不用去法院的,可行么?

  我说,停息挂账,是信用卡逾期后,可以申请,你这里11张卡,到时候慢慢申请,分期分成36-60期,每个月还一部分这样。

  她问,信用卡可以通过协商停息挂账,那其他的贷款呢?也可以通过协商分期吗?

  我说,理论上来说,停息挂账是信用卡里面的规定,其他贷款没有,但是规矩是死的,可以争取,尤其你们这种有固定收入的,到时候具体谈谈,目前我的样本数据里,还没有成功的案例。

  她问,催收是只会联系紧急联系人吗?还是会各种狂轰滥炸爆通讯录呢?如果爆通讯录的话,可以视为暴力催收吗?

  我说,会联系你身边的人,不仅限于紧急联系人,狂轰乱炸倒不至于,没有你想的那么夸张,总之逾期了,这个事就包不住,该知道的,都知道,这些把心态都先放好。没必要去纠结什么暴力催收,即便是又如何?债务又不会减少一分钱,前面的半年,都会是黑暗的时间。

  她问,目前还没有逾期的话,是不是要还的也先不还了?直接联系银行说要协商呢?

  我说,可以提前先联系,你的账,我还需要一个一个看看,主要规模太大,看起来,就有点束手无策。

  对于这类家庭的债务。

  通常是谁找我,我的立场就会站在谁这边,所有的思考,都在尽力的让当事人的利益最大化。

  结合她的情况。

  我写的挺详细。

  但我内心真诚的建议,是他老公名下的账,全部都放一边,尽力缩小她名下债务的规模。

  她说,谢谢你,亮亮,给我理得那么长的方案,我有很多疑问,但是更多的是感谢,感觉这么长时间,脑子没有这么清醒过。我算不上什么高知,前面几年一直只想着,既然事情是我老公惹的,就让他解决吧,我是该吃吃该喝喝,基本偶尔过问一下就算了,其实就是个鸵鸟心态。也许正是这样,他压力才更大,只会以贷养贷。现在他身体都不行了,感觉已经对这些无所谓了,那我就尽量去理顺思路,能够保住自己的征信,起码还有一半的几率翻身。感觉现在就是什么事都得靠自己了,所以一步都不想走错。

  和高知姐姐聊天。

  特别的轻松。

  我不需要去引导出来她的问题。

  那天我准备出发去老板家里前后。

  她来找我。

  有个事情让她很纠结。

  她名下有2笔大额的银行贷款,陆续都要到期,手里的资金只够还1个,但是这笔资金的用途,是给父母房子做抵押的,害怕还进去,额度被银行收回,导致资金吃紧。

  她给我提供了很多信息。

  希望我帮忙分析一下。

  我说,就你目前给我的信息量,我是这样想的。你首先那个下限你要想好,你手头能匀出来的这个20万,如果给吞了,那么你的债务减少了20万,但是对等的,你又要去找新的20万。就是补回给你父母那笔房子抵押。然后这里又分支出来两个,一个,就是保险那边可能有50万补回来,另外一个就是你私自再去筹,这个是最坏的情况。然后对等的,最好的情况是什么?就是你这个钱还进去了,然后那些账该减少的减少了,该延期的延期了,然后剩下的就用你的工资,这样去把整体给兜下来。所以如果你的大方向你确定的就是说,要不逾期的话,那还是要去尝试一下,就是说,在还没有逾期的时候,去尝试一下,你描述的这个方案的。

  她问,那笔银行贷款再借出来,应该是没有问题的吧?

  我说,不敢打包票,任何一个金融机构的风控系统,旁人都是琢磨不透的,这是他们的命脉。

  她说,刚和我老公仔细分析了下,在没有逾期之前,很多事情还是可行的,还是努力去做,不试一下反正就是失败,试一下说不定还能成功。

  昨天。

  收到她的好消息。

  一切顺利。

  生活就是这样。

  很多你觉得过不去的坎。

  努力一下,也许就过去了。

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  1、以上名字均为化名,亮亮除外。

  2、一对一咨询方案收费,无售前。

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