文｜AI财经社路为

　　编辑｜史今

　　“我之前太无视个人信用的重要性了。”被银行拒绝房贷审批的迈克（化名），看着征信报告上自2019年10月连续产生的三条逾期记录，向AI财经社表示。

　　“其实就是忘记还了，后来也有联系银行的客服，就说是改不了。”无奈之下，迈克开始病急乱投医。在“QQ找人/群”上搜索关键词“征信”后，迈克一口气加入了好几个征信逾期修复的群。

　　入群申请通过得很快，随之而来的，还有五六个群管理员以及声称可以包办“征信修复”服务的陌生人向迈克发送好友申请。

　　迈克保留了一丝警惕，先是在群里问了一句“群里有人成功办理了征信修复吗？”而后这条询问被群主迅速撤回，并收到私信表示，“有需要直接联系我这边就可以”，同时被要求提供征信报告。

　　但当迈克再多询问群主几句关于“你们是属于公司还是个人名义提供服务”、“有没有营业执照”一类的问题时，群主态度急转直下，最后不了了之。除此之外，也有不少直接向迈克报价，并提供多个“成功案例截图”以获取信任的业务人员。

　　“现在就是急着想办，但又不确定到底靠不靠谱。我在想这事是不是就像车管所黄牛一样。”迈克表示。

　　事实上，近年来随着各种信用卡、消费贷等信贷产品的充斥，超前消费早已成为当代年轻人的生活写照，但同时，大部分年轻人本身又缺乏理财经验，最终导致高负债、高逾期等现象频发，从而影响贷款，甚至限制出行、消费等。

　　由此，征信修复行业应运而生，但其中上当受骗者亦不在少数。2020年，中国裁判文书网就曾披露过多则案列，被告人借由“修复征信”之名半年内诈骗10名被害人合计元，以及利用“消除逾期征信”的名义骗取被害人身份证号码、多家信用卡查询密码以及征信信息等。

　　花钱就能消除信用污点，背后究竟是黑产还是生意？

　　要价不菲

　　“2000元一条，具体还要看征信报告。”某征信修复群主向迈克简要报价。

　　而据AI财经社联系的另一位业务员小A，并提供如上报价时，此业务员表示，“这张是去年别的公司报价，今年需求有所增长，价格也有所提升。”

　　“且一般来做征信修复的也不会只有一条两条，最终根据各地消费水平，定价也略有不同。如在某省会的客单价能达到左右。”某征信修复服务连锁品牌人士向AI财经社补充表示。

　　小A所在的征信服务公司成立于2020年7月，目前共计业务员20名左右。据AI财经社了解，其修复征信的主要途径是通过“征信异议申诉”，即客户在解决逾期欠款后，企业根据征信报告代替用户向银行发起申诉，直至银行同意删改原有逾期记录，再上传至个人信用信息服务平台更新征信记录。

　　而“征信异议申诉”本是每个公民都享有的权利。据央行《征信管理条例》第二十五条，个人认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求改正。

　　“但这种一般都要求证明是银行方的过错。例如银行数据上传错误，或个人身份证被他人盗用开卡，最终导致逾期，可以以银行审核不严为由申诉等，否则很难成功。”某银行人士向AI财经社表示。

　　这些提供征信修复服务的企业常见方式是，通过为客户“编造故事”，为客户逾期还款创造“不可抗力因素”或其他“非主观因素”向银行提出申诉，从而寻求记录删改。“一定要相信专业的事情需要专业的人做，征信异议申诉绝对不是你们简单打几个电话就能解决的。银行等金融机构相对个人消费者的地位绝对强势，谈判筹码根本不在一个量级上，不然还要我们这些人干什么？”小A表示。

　　而作为银行方，则表示“事实上，个人在行使申诉权力的时候，只要情况真实，申诉是十分方便的，只要打电话向客服经理反馈即可。而对于出现多次逾期情况的消费者，申诉基本不可能成功，银行本身并不喜欢这类逾期的客户，再而银行也是有考评的，修改征信不就相当于承认自己在工作中出现问题了吗？”

　　征信修复不针对个人

　　“这个行业实际上是从2019年下半年才有的，”据小A介绍，“之前一直不能办营业执照，直到2019年下半年部分地区开始启动信用修复试点，行业正式合法化。”

　　的确，2019年7月，国家公共信用信息中心发布了第一批12家可承担信用修复专题培训的信用服务机构，以及62家可为信用修复申请人出具信用报告和信用服务机构名单，标志着信用修复正式进入正规军时代。

　　根据《国家发展改革委办公厅关于进一步完善“信用中国”网站及地方信用门户网站行政处罚信息信用修复机制的通知(发改办财金〔2019〕527号)》文件要求，有序开展“涉及严重失信行为的行政处罚信息信用修复”工作，明确提出涉及严重失信行为的行政处罚信息信用修复申请人除参照一般失信行为行政处罚信息信用修复要求外，应主动参加信用修复专题培训，并向信用网站提交信用报告，经信用网站核实后，在最短公示期期满后撤下相关公示信息。

　　但小A没有明说的是，目前官方定义的信用修复只针对企业，主要内容是修复工商异常名录，以及失信。经AI财经社联系并了解，上述第一批12家信用服务机构的信用修复服务确只针对企业，均不涉及个人。

　　但在利益面前，各式各样围绕“征信修复”的企业涌现出来。不仅有直接面向客户的服务企业，同时还有大量以“征信修复加盟”为名义的技术培训类公司。同时，前述业务员所谓的“征信修复专业人士”，可能本身也包含着极大水分。

　　当AI财经社以意向加盟商身份联系这类企业时，企业直接表示“进我们这行没有太高的门槛，即使是金融小白，参加培训后，着手两个案例，第二个月就能见回头钱，三个月就可以独立操作了。”

　　随后，AI财经社还收到加盟后会涉及的部分培训内容，其中就包括“征信修复操作步骤”、“征信修复话术”等，并报价“加盟费元，合同一年一签”。

　　除此之外，在沟通前期担保“修复成功才收取费用”的小A，事实上依然是需要提前收取定金的。据小A介绍，定金收取方式主要有两种，一种是直接现金支付总费用的50%，一种是“我们去淘宝或闲鱼做一个50%定金链接，您拍下，我们不发货，等到修复完成后再点发货也可以。我们总不能白干活。”

　　针对所谓个人信用修复现象，有律师表示，部分公司通过恶意篡改信息、提供虚假材料等手段获取银行信任，或是假扮当事人应付银行或监管部门，这一行为仍需要承担相应的违法责任。

　　中国裁判文书网2020年6月披露的半年内合计元诈骗案，被告人使用的手段就是拒绝在征信异议申诉失败后退钱，从而骗取定金。

　　需求暴增

　　“暴利”与“涉险”背后，皆是需求在作祟。

　　据迈克介绍，像其一样受困于征信逾期的人不胜枚举。如其所在的征信修复QQ群，基本每天都有十余位新用户进群咨询逾期修复事项，包括信用卡、网贷等，其中甚至还有人宣称“如果可以修复，我这边有大量客户”。

　　可见，国内个人信用修复需求正迎来井喷。

　　据公开数据显示，2015-2020年，我国信用卡数量增长接近一倍。截至2020年末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.78亿张，同比增长4.26%；授信总额18.96万亿元，同比增长9.18%。

　　随之而来的是，2016-2020年，全国失信被执行人年新增数量均超过200万，其中以2019年新增最多，数量接近300万，同年累计失信人员总数近1500万人，占总人口近1%。

　　截至2020年末，全国信用卡逾期半年内未偿信贷总额已超过八百亿规模，这还不包括其他网贷、小额贷等逾期数据。而同时，有关部门也在通过上线二代征信等措施，逐步加强对失信行为的打击力度。

　　如今，征信正影响着生活的方方面面，其中包括房贷、车贷、信用卡申请，以及影响出行、消费，甚至连部分省份公务员的考试现在也都会参考征信情况。

　　且随着国家逐步深化社会信用体系建设，二代征信系统的上线意味着国家对个人信用体系的管控愈发严格。

　　2020年1月19日，二代征信系统正式上线。其中便针对个人还款记录（包括还款状态、逾期金额）的报告内容做了特别改动。在一代格式个人信用报告中仅展示“最近两年还款记录”和“最近5年内逾期记录”的基础上，新增“最近2年逾期金额”。旨在更加全面展示个人按期还款信息，以及更为全面准确的反映个人信用状况。

　　除此之外，个人项中新增“共同借款”、“循环贷款”、“信用卡大额专项分期”、“授信协议信息”等内容。业内人士分析，未来在征信方面，个人消费者和这些所谓的“征信修复”机构，不能再乱来了。

　　本文由《财经天下》周刊旗下账号AI财经社原创出品，未经许可，任何渠道、平台请勿转载。违者必究。