案件事实

　　2018年1月29日，被告许某申请原告为其与某银行的贷款合同提供保证保险，原告审查后同意承保，原、被告签订了编号为《个人贷款保证保险保险单》，该保险单载明：被保险人为某银行，投保人为许某，保证保险金额为元，保险期间自个人贷款合同项下贷款发放之日起至清偿全部贷款本息之日止，保费缴纳方式为每月按时缴纳，每月保险费金额为1433元，缴费日期为银行扣款之日；特别约定有：投保人委托被保险人从指定的账户中扣除每月应缴保险费；投保人拖欠任何一期的应还而未偿还贷款达到80天（不含），保险人将依据保险合同约定对被保险人进行赔偿。保险人按照保险合同约定向被保险人赔偿相关款项后，投保人需向保险人归还全部赔偿款项和应付保费，从赔偿人赔偿当日开始超过30天，投保人仍未向保险人归还全部赔偿款项，则视为投保人违约，投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金。

　　2018年1月31日，被告许某与某银行《个人贷款合同》，约定借款用途为生产生活所需，贷款金额为人民币元，贷款期限为24个月，自2018年1月31日至2020年1月30日。贷款年利率按照中国人民银行公布的同期同档次基准利率4.75%上浮40%执行，首期执行贷款年利率为6.65%。被告未按合同期限归还贷款本金的，贷款人有权对逾期贷款计收罚息，罚息利率为合同约定的贷款执行利率基础上上浮50%，罚息计算期间自逾期之日起至当期应付本息全部清偿之日止，被告选择等额还本付息还款方式，被告未按时足额还款的构成违约，银行有权宣布所有已贷出的贷款立即到期，并有权收回已发放的借款，《个人贷款合同》签订后，某银行南阳七一路支行按约向被告发放了元的贷款。

　　上述两份合同签订后，被告许某按期足额偿还贷款本息、交纳保费至2018年5月1日，之后被告未再履行还本付息、交纳保费的义务。2018年8月20日，原告向被保险人某银行履行了保险责任，代偿了被告许某欠付的借款本息元，其中代偿利息为1500元，某银行向原告出具一份《代偿债务与权益转让确认书》，此理赔款被告至今未向原告偿还。

　　法院裁判

　　原告提交的《个人贷款保证保险保险单》和《个人贷款合同》系原、被告之间和被告、某银行间的真实意思表示，且不违反法律、行政法规的强制性规定，此两份合同合法有效，各方均应按照合同的约定行使权利和履行义务。1、关于理赔款项问题，根据原告提交的《代偿债务与权益转让确认书》和《还款清单》，某银行向被告发放元贷款后，被告未按约还款，原告按照保险单的约定，向某银行赔付保险金元，该赔付金额在保险范围内，原告作为保险人向被保险人理赔后，依法享有向被告追偿的权利，故对原告请求被告支付理赔款元的诉讼请求，本院予以支持。

　　2、关于逾期保费问题。原告履行了保险单约定的义务，其请求被告支付逾期保费，符合双方的约定，被告应按约支付。因按保险单约定的保费计算比率过高，原告调整保费诉求为3500元，鉴于其请求的保险费数额与银行收取的贷款利息等费用之和未超出民间借贷法定利率上限，符合相关法律规定，本院予以确认和支持。

　　3、关于违约金问题，被告未按保险单的约定向原告支付理赔款和应付保费，其行为已构成违约，应向原告支付违约金，因原被告双方在保险单中约定“投保人需以尚欠全部款项为基数，从保险人赔偿当日开始计算，按每日千分之一，向保险人缴纳违约金”，该约定的违约金数额明显过高，原告当庭主张违约金调整为以理赔款元为基数按日万分之五计算，系其处分自己权益的行为，且符合法律规定，本院予以支持。综上，依据《中华人民共和国合同法》第六十条、第一百零七条、第一百一十三条、第一百一十四条，《中华人民共和国保险法》第十四条、第六十条，《中华人民共和国民事诉讼法》第六十四条第一款、第一百四十四条之规定，判决如下：

　　被告许某于本判决生效后十日内偿还原告阳光财产保险股份有限公司南阳中心支公司理赔款元、逾期保费3500元及违约金（违约金以理赔款元为基数，自2018年8月20日起按日万分之五计付至理赔款付清之日止）。

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