我们买了保险后，如果没理赔，那张保单是不是就没用了呢？

　　当然不是！

　　今天，水熊君要告诉你，保单有一个用途，那就是：贷款！

　　保单贷款是什么？

　　保单贷款很好理解，就是把保单作为抵押物，向保险公司申请贷款，等时间到了，就连本带息归还，并拿回保单。

　　贷款的额度一般是保单现金价值的80%（还不知道现金价值的老铁可以戳《现金价值，是啥玩意儿》）。

　　贷款的期限最长不能超过半年。

　　而且相比于其他的贷款方式，用保单贷款流程更加简单，如果临时资金周转不过来，我们就可以拿保单贷款。

　　保单贷款利率是多少？

　　保单贷款的利率不会很高，一般是在5%左右。

　　最常见的保单贷款利率是根据同期中国人民银行颁布的一年期贷款利率加2%来算的。

　　现在最新的一年期贷款利率是4.35%，加上2%，那么保单贷款的利率就是6.35%。不过，也有一些银行或者保险公司，对保单贷款的利率另有规定，可能会更高。

　　但平时一些借贷产品的借款利率都是普遍较高的，比如像微粒贷，实际贷款的年利率达到18.25%。

　　相比起来，利用保单贷款的利率还是很实惠。

　　保单贷款怎么搞？

　　保单贷款的办理是比较简单的，准备的资料主要有身份证和保单，然后到保险公司申请就好了。

　　也可以把保单抵押给银行，跟银行借钱。

　　不过要注意的是，一定要本人去，不能找人代办。

　　什么保单才能贷款？

　　这里我提醒下，不是所有的保险保单都能贷款的。

　　只有具有现金价值的保单才可以贷款。

　　像万能险、分红险、年金险、返还型的寿险或重疾险，有保单贷款功能。

　　消费性的纯保障型保险有没有保单贷款功能，需要看他们保险公司的规定。

　　短期的保险，比如一年期意外险是没有保单贷款功能的，因为这种保险的现金价值非常低，甚至有的根本没有现金价值。

　　另外要注意的是，如果发生了保费豁免或者是正在申请理赔的保单，是无法办理保单贷款的。

　　保单贷款会影响保障吗？

　　答案是不会的。

　　在用保单贷款期间，保险公司对被保人的保障仍然是有效的，如果期间发生保险事故，保险公司仍然要赔偿。

　　如果在贷款期间发生理赔的话，保险公司会把赔给我们的保额扣掉我们之前欠款的总数。

　　逾期还款怎么办？

　　如果出现逾期还款，那么所欠的贷款本金和利息会作为新的贷款本金计息。

　　举个例子：张三保单贷款了5万，半年利率为5%，6个月后应该还本金加利息是，但是这段期间举步维艰，还不了钱，那么保险公司就会以这当本金，重新计息。

　　一旦本金和利息累加的额度达到保单的现金价值，保险的合同就会中止。

　　之前我也说过，合同中止期间，保险公司是不会赔偿的。

　　但是在中止的2年内，我们是可以去申请保单复效的，但哪怕复效通过，又要重新进入等待期。

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