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申请贷款时，最烦的是什么？
准备好了贷款所需要的所有资料，也时刻留意信用卡，避免留下逾期记录。
然而当自信满满地向银行申请优质贷款时，却是屡屡被拒绝。
公积金足够，收入和流水没问题，征信上也从未有逾期记录，为什么还是申请失败？
申请贷款时，最致命的疏忽就是
征信的查询记录
查询记录指的是：授权的相关金融机构查询个人征信所留下来的记录
比如你在网上申请了一张信用卡,金融机构会以“信用卡审批”缘由查你的征信报告，这就留下一次“查询记录”的痕迹。
若你一个月办理了多次信用卡，则会大大降低你的申请成功率。因为银行审核一笔贷款前，对过往的查询记录非常看重，若当月超过三次征信查询记录，大多数银行都不会审批通过。
知己知彼,百战不殆,想要避免因查询次数翻车,则首先要了解查询记录的由来,接下里小编为你介绍相关知识吧。
01
机构查询
银行、金融机构查询你征信后的记录分为③种情况:
①贷款审批或信用卡业务审批
每当你申请一次信用卡或贷款时，银行或金融机构对你的征信进行一次查询，从而留下一次查询记录的痕迹。
②贷后查询
一种是银行主动查询,在贷款下款之后或者信用卡下发后，银行为了能做好风险控制，会每隔一段时间查询你的征信。
一种是客户操作,比如持卡用户在网上点击申请调额、提升临时额度、申请账单分期业务时、会留下一次查询记录。
③保前审查
保前审查是指财产投保时，保险公司会进行一次的审查。
02
本人查询
如果你是在人民银行征信中心自助终端上面查询的，会显示“本人临柜查询”；如果你是在网上查询的，会显示“互联网查询”。
虽然个人查询影响较小，但也不能频繁去查。短时间频繁查征信，容易被银行认定为风险客户，首先肯定会被认定为最近资金很紧张，另外还有可能被怀疑近期有民间借贷行为。
03
查询记录多久能消除？
征信查询记录短期内是消除不了的，而且也不能像逾期记录那样进行异议申诉，近2年的征信查询记录全部都会展示出来，一般办理业务至少要看近2-3个月的记录。
04
如何控制查询次数？
①懂得先后顺序
可以先申请大金额产品，后申请小金额产品。大金额的产品1-2笔就满足需求了，征信上只有1-2次查询记录；小金额的则有可能需要很多笔，相应的就会有多笔查询记录。
养成打造备用金的意识。平时分批办理一些额度类的产品，需要使用的时候直接提取出来，一般不会再重复查征信审批。
银行信用卡通过率较高，平时可以趁银行活动的时候储备几张大金额的信用卡，当需要资金的时候可以拿出来应急。信用卡的总张数一般不要超过8张，个人建议最好只办4-5家大金额的信用卡即可。而且即使申卡被拒，下个月还可申请。注：同家银行需隔2-3个月后再申请。
②远离小额贷款
现在各种电销和诈骗短信满天飞，可以肯定的是，99.9%的都是骗子。除了信用卡中心有电销之外，银行体系里面目前还没听说过哪家正规银行采用了电销方式。即使是网页和短信里面提了多低的利息都不能随意点击，否则征信上可能就凭空多一次小贷查询。
③懂得放弃
如果本身征信就不太好，比如信用卡张数过多或使用额度已经超过70%以上,处于高负债状态，包括使用的贷款太多,最近有频繁更换过工作，频繁申请信用卡等，尽量不要再申请了，基本上都比较难批的下来。等过3-6个月后再申请，同时降低负债率。
如果征信有逾期记录，或已经是黑名单，如果再继续申请只会让征信变得更糟糕，不仅解决不了当下的资金问题，未来你将很长时间都无法融资。
④保持良好的还款习惯
平时做好还款计划，并设定提醒，避免出现逾期等情况，这样银行或其他金融机构也就不会频繁的主动查我们的征信了。
⑤定期关注异常情况
定期可以自己去打份征信出来看看，比如3个月左右，看看是否有异常情况，及时发现问题并处理。
如果你发现没有在某家银行或金融机构申请过贷款或办过信用卡，而该银行以“贷后管理”或者“贷款审批”为由查询了你的征信记录，记住这是违规的，可以到人民银行投诉。
⑥不要委托第三方中介帮你办卡或做网贷
第三方中介水平参差不齐，以小编的经验来看，90%以上都很水，骗子居多。
中介一般会在很多家银行同时去申请贷款，一两天之内被查询数十次甚至几十次都有可能，这点也是导致很多人征信废掉的原因之一。
05
每个月申请几次合适呢
每家银行对征信的要求都不一样，一个月内申请次数最好不要超过3次。
06
不上征信的贷款就没风险吗？
目前不上征信的产品主要分2种：
第一种：完全不上征信的产品
没接入央行征信系统的银行。基本上都是一些地方村镇小银行，受限于自身IT水平限制，没有和央行系统对接上。这种产品在征信上完全看不到。
第二种：负债不上征信的产品
目前有些信用卡分期类产品，征信体现为一张信用卡，总额度显示为贷款总额度或者远小于总额度的金额，每月使用额度只显示每月的还款额，这样负债就体现每月的还款额，达到隐藏负债的效果。
不上征信系统的贷款，也不代表完全没风险。
现阶段，各个行业的数据基本都是共享的，除了央行征信系统，还有同盾、鹏元、百信等第三方征信系统。很多银行的产品也开始查第三方大数据系统了，即使央行征信没问题，也有可能因为大数据系统有问题而导致贷款被拒。近期身边就有2位同事因为大数据问题而导致贷款批不下来，其中一位同事已经养了大半年征信，但是还是不行。
新版征信上线以来，已经有些原本不上征信的贷款体现在征信上了，其他产品会不会陆续上征信，估计也只是时间问题。这个隐患可能会长期存在。
另外，现在很多小贷公司的贷款广告上打的是不上征信，但具体的还是要看出资方。在申请之前最好先查一下，如果出资方已经接入征信系统，则很可能还是会上征信的。
这样看来，申请不上征信的贷款远比上征信的还可怕。如果网贷查询或者负债过多，即使央行征信没问题，也可能因为大数据异常而导致优质贷款被拒。
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