“我是真的很难，如果再被这样无穷无尽的催收，我怕有一天我会跳楼！”

　　这句话来自一位做工程的老板——龚宏，自2019年12月30日，武汉新冠肺炎疫情开始蔓延以来，龚宏的工程项目就一直处于停工状态。

　　本来指望年底能找政府部门划拨款项的他，如今也在家自我隔离，龚宏说：“工程款项一分没回，我知道政府现在忙于治理疫情，不敢添乱，也无法像往常一样上门协商拨款，民工工资都是自己贷款支付的，材料供货商的款项也是贷款支付的，他们也很难，所以我不能把这份艰难再转移给民工兄弟，从到期还款日的第二天，银行每天上午、下午一遍电话，不停的催，虽然语气很和善，但是强调今天能不能还款？明天12点之前能把款项处理了吗？我已经处于心理崩溃的边缘，半夜焦虑的睡不着的时候，心想要不出去跑一圈，染上肺炎了是不是他们就不逼我那么紧了。”

　　上图来自公示网站

　　那么这些受疫情重创的依靠年底现金流支撑销售额的行业，比如：餐饮、酒店、旅游、工程、KTV、影视就真的只能如此绝望了吗？

　　不，当然不能如此。

　　我们咨询过银行方和律师方以及第三方催收机构后，总结出以下几点，助你无负担应对！

　　一、催收机构的业务开展方式

　　大部分银行目前都是跟第三方催收公司合作，针对的是信用卡和小额贷款的借款人。

　　持卡者或者借款人如果没有遵守协议，到期或逾期未能归还款项，则采取非诉讼清收和诉讼清收两大类。

　　其中，非诉讼清收包括催告催收、联合清收、委托清收、政策清收和处置清收等五种方式。

　　诉讼清收包括公证清收、仲裁清收、起诉清收、悬赏清收和刑事清收五种方式。

　　催告清收是指债权银行在个人贷款出现逾期后对债务人采取催告方式督促债务人偿还逾期贷款的清收方式。

　　一般就是电话方式（电话催付），每天某个时间段拨打债务人电话，之前是人工，这两年智能机器人的兴起，更是方便了催收公司进行电话催收。

　　电话催付在效果上取决于什么人在使用它。

　　从业人员应具备专业知识、沟通技巧以及对自己那一方权力的了解。

　　其中，专业知识是对合同、付款条件、供应商和客户的权利和义务等。

　　沟通技巧涵盖催收的步骤、说话口气、火候的拿捏等。

　　权力包含跟客户谈判的权力、是否对欠款可以打折或豁免等。

　　正是因为从业人员素质参差不齐，且工资跟催收回款挂钩，造成了一些从业人员的催收工作无所不用其极。

　　去年频频爆发的暴力催收事件皆是如此，执法部门开始整顿催收行业。

　　而2019年下半年开始，催收公司开始使用电话机器人，他们先用机器人过滤一遍，然后再用人工拨打一遍，这就是为什么有的银行一天能打几遍催收电话的原因。

　　另外几种催收方式有：信函催收、传真催收、面访催收、索要确认函和书面付款计划催收、法律诉讼催收等。

　　信函、传真、面访、索要确认函由于费时费力，已普遍不被银行采用了。

　　需要提醒的是法律诉讼催收。

　　二、法律诉讼催收分哪几步？

　　法律诉讼是银行或者非银机构为收回欠款所做的最后努力。流程为：诉前准备——诉讼保全——诉讼成本——判决执行。

　　1、诉前准备是债权方会先确认债务人是否有足够的资产清偿债务，否则即使胜诉，也无法执行。

　　2、诉讼保全是债权人向法院申请对被告的动产或不动产一旦判决能够快速执行的方式，需要向法院缴纳一定的保证金。

　　3、诉讼成本包括诉讼费和律师费两部分，交给法院，若完全胜诉，由被告承担，败诉，由原告承担，若各有胜负，则双分摊。

　　4、根据判决结果进行执行。

　　三、应对技巧

　　企业或个人面对实在无力偿还的银行信用卡或贷款可以分几方面应对：

　　1、厘清自己的欠款银行：如果是多家银行，要先清还“中、农、工、建”这四大行，因为这几家基本不会怎么打电话催收，直接提起诉讼。

　　2、除以上四大行外，可在信用卡或贷款到期日之前主动跟欠款银行打电话报备，告知“我上班不能接电话，也不想因为错过了你们的电话而造成失联，与此同时委托给一些调解机构代为处理，一般这种调解机构都有专业律师，费用极低，他们会代表你跟银行沟通。

　　3、制定还款计划：优先处理信用卡，每月还款日之前表示一些还款意愿，金额大小根据自身能力而定，之后每存够一笔钱，结清一张，注销一张，网贷同样。

　　4、银行终究是商业性质的，金融也不是做慈善。虽然疫情无情，但也不可能指望银行有温度，也因为在此次疫情中的确有一些老赖以此为借口不还钱，造成了银行方不良率上升

　　上图来自公示网站

　　除湖北及周边受疫情影响严重的地区得到银行延期还款和降息等政策的资助外，其余因这场肺炎造成损失的地区并未受到多少关爱，一方面承受损失，一方面承受催收。苦不堪言......

　　5、各地也在相应的出台帮扶企业过渡这段难关的政策，受疫情影响的企业或个人可以开具相关证明，比如：限制出入证明、延迟复工证明，出示给银行方来协商延期还款。

　　上图来自公示网站

　　具体政策可咨询当地政府部门或专业机构

　　6、不要有太大心理压力，也不要给自己过重的思想包袱，银行终究是正规持牌金融机构，一切行为都不会逾越法律的界限，他们履行权利的同时也遵守义务，表达清楚自己的困难之处，如属实，均可以协商处理。

　　最后，愿多方共同努力，早日吹响战“疫“的胜利号角！恢复正常的经济秩序。

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