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　　网上一直流传着关于“查征信”的话题，还看到过说：点一次微粒贷就被查一次征信。

　　小伙伴总是担心征信查询次数多了会影响以后的贷款，特别是买房时候需要按揭贷款，如果被拒的话，那才真是杯具！就像上图中的这位朋友。

　　支付宝家的花呗、借呗/网商贷；

　　家的微粒贷；

　　京东家的白条、金条；

　　苏宁家的任性付；

　　此外还有各种XX贷，以及，之前的裸条风波。

　　相信你总会见过听过。

　　随着互联网金融的蓬勃发展，以上这些可以统称为“个人信用贷款”的东西，你有几分了解？

　　来来来先做个测试，下面十条说法哪一条是正确的（或者说是普遍适用的、而不是某个人个性化的体验）？

　　看晕了吧？

　　理解大家的心情，内参先说结论：第1条不对；第2、3、4、5、8一般而言是正确的；其他说法比较个性化。

　　为什么说“一般而言”是正确的，难道还有特殊情况？有。比如内参在网上看见广告，XX贷和XX金融号称“贷款不查征信”，但未经验证不敢下结论。

　　接下来，内参就一一解答，并科普一下什么是征信报告？什么会上征信报告？上了征信报告对我们有什么影响？以及什么是好的征信报告和终极建议。

　　1

　　什么是征信报告？

　　一般是指人行的征信报告，我们每个人在中国人民银行的征信中心都会有一份报告。

　　这份报告上会有你的基本信息、借贷历史（包括信用卡使用）、公共记录（电信欠费、行政欠费等）、查询记录等。

　　征信报告体现你在中国人民银行眼里的信誉。在你的生活中，大到房贷、车贷，小到申请一张信用卡，各家机构都以征信报告作为重要依据。

　　基本上征信报告是无法修改的，并且会伴随终身，因此，十分重要！

　　2

　　什么会上征信报告？上征信报告对我们有什么影响？

　　2.1主要三项

　　申请贷款（包括银行贷款和网络贷款，包括房贷、车贷、消费贷，包括抵押贷、信用贷）、贷款担保、信用卡这三项，会被查征信。

　　这是监管机构的要求。信贷机构要这样做，正规的银行贷款也要这样做。比如某银行反复打电话来建议贷款，问可以贷几万、利率是多少的时候，客服说要先查征信，然后才能回答这两个问题。

　　你可能说，我去！如果查了征信之后只给我一两千额度，或者高达185的年化利率，我才不干呢！银行该怎么说？他们被要求不能跟客户发飙，估计会无语问苍天说，我也去！不查你征信我咋知道敢不敢贷款给你？

　　这三类查询次数多了，会给查询者留下“这个人在到处借钱、违约风险较高”的不良印象。可能影响未来的贷款或信用卡申请，包括拒贷、降低额度、提高利率等。

　　2.2其他情况

　　这些情况也会被查征信：贷后管理、下卡后管理、异议查询、本人查询、求职拿到offer之前（HR可能会查）。

　　还有个半开玩笑半认真的说法，确定恋爱关系之前，对方和/或TA的父母可能要求查询你的征信，信用不良的要被拒哦。

　　这些查询基本不影响未来的贷款和信用卡申请。

　　以下我们来一个个分解。

　　关于网传“每点一次微粒贷就被查一次征信”的说法，微众银行说：

　　当用户申请开通微粒贷也就是点击“查看额度”时，页面主动提示用户阅读《人民银行征信查询授权及借款相关协议》并勾选授权；

　　如用户没有勾选，即出现弹窗提示用户阅读协议；后续还需要用户进行密码验证，微众银行才会向央行查询用户征信记录以评估可贷金额。

　　也就是，仅在开通微粒贷即首次查看微粒贷额度时，微众银行会在成功征得用户电子授权同意后查询个人征信。只查询一次！不存在点一次查一次的情况。

　　请注意，微粒贷的个人征信查询是以“贷款审批”的名义进行的，所以如果暂时没有贷款需求，建议不去点它。

　　简单讲：苏宁已取得消费金融牌照，必上征信，有影响。

　　知乎网友@红秀招曾在网上留言：

　　苏宁任性付千万不要消费，我深受其苦。个人征信上多了上百条个人小贷，每一笔消费都上报给人行，几分钱都上报。而且客服明确告知你不能消除掉，而且以后也不会消除。投诉无效，上法庭都没用，开通任性付的时候有明确协议，这是客服的回答。

　　任性付属于小额信贷产品，通过任性付买零食、日用品等，本质上属于“向商家贷款购物”的行为，会被上报征信，条目是“个人消费贷款”。

　　所以，如果使用任性付逾期不还，也会被征信中心记录贷款逾期在案。

　　这个真的是花征信。

　　简单讲：白条正常使用目前不上，白条逾期记录会上报，金条借款必上。

　　从官方回答看：花呗暂时不影响人行征信报告，但是支付宝自家的芝麻信用那是必然记录使用情况的啊。

　　和苏宁不同，京东和支付宝暂时都还没获得消费金融牌照，白条和花呗属于赊销业务而非贷款业务，不像苏宁任性付一样受《征信业管理条例》限制。

　　而支付宝的另一款产品借呗/网商贷，和花呗不一样，属于借贷业务。如果你在使用借呗/网商贷，那么则有可能被上报征信（适时）。京东的京小贷亦是同理。

　　据网友实测借呗是否上征信有两种：一看借款方，重庆阿里巴巴上，厦门和天津信托不上；二卖家全部都上，买家随机上。有时候滞后很久才上，半年到一两年。

　　综上就是：卖家肯定上，买家看借款方或者随机都有可能上，买家再也不是绝对不上。

　　有人也许会说，我按时还款不就好了吗？

　　实际情况是，在目前的征信评价体系中，风控系统对于这种小额贷款态度是消极的，会重新考虑你的还款能力，因而在类似房贷、车贷方面的审核会受到一定的影响。

　　因此如果短时间内有向银行贷款需求的人，不建议使用借呗、任性付等可能或一定会上征信的产品。

　　我们可以在征信中心查询到自己的信用报告，也可通过部分银行的专业版网银进行免费查询。具体可查看个人详版征信查完关键要看这4条一文。

　　3

　　什么是好的征信报告？

　　那么，怎样的征信报告才是一份银行等金融机构喜欢的报告呢？

　　有一定的记录。银行对于“白户”会有一个审慎的态度。白户申卡看这篇：3个关键，提高信用卡第1次申请下卡率；

　　信用卡数量、额度使用率、贷款数适中，信用卡无逾期；

　　半年内无小额贷款记录；

　　三个月内机构查询次数不过多，会查征信的情况上面已经讲了；

　　无不良行政记录，如欠税、法律纠纷、行政罚款、电信欠费等。

　　随着信用卡消费普及，“信用是值钱的”这个观念逐渐成为人们的共识，但却很少人意识到征信系统这个“监视器”的存在。

　　而随着信用社会的发展，信用将变得越来越重要。内参提醒大家，一定要保持良好的征信记录。如果，已经有了逾期怎么办？有什么影响？点击查看。

　　4

　　说了这么多，有什么建议吗？有

　　一句话：把自己的征信报告做成好的征信报告的样子。

　　首先，自制力，管理好自己的现金流。无论是个人还是企业，资金链管理是个伴随终生的话题。贷款要量力而行，信用卡要合理使用。否则，还不上款沦为卡奴。

　　其次，预计需要贷款，就要注意上述2.1条所说的三种查询行为，不能太多。比如，房贷前，不要集中申请信用卡、申请贷款、给别人做担保等，一个月内查征信的次数不超过3次。

　　至于借呗、金条、微粒贷……等等信贷产品给了额度或者申请到了额度，的确需使用的时候才去点开它。

　　最后，影响贷款和申卡的要素有三点：信用、资产/收入、负债。

　　可以综合成一条：履约能力强，或者说违约的可能性小。银行只会锦上添花，把自己变成锦。

　　以上。不需要在征信这一个问题上过于纠结，更不要拿网传话题来吓自己，有问题找官方。

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