上一篇我们介绍了如何看懂个人征信报告，看完之后，相信大家对个人征信报告有一个基本认识了，但并不了解自己的征信好不好，那如何快速判断自己的征信好不好呢？从哪几个维度来判断呢?

　　我们一般从四个维度来判断：

　　负债、逾期、查询次数、小额网贷数量及金额抵押贷和信用贷的评判标准不一样。

　　01

　　抵押贷的评判标准

　　01负债

　　按照各大银行的标准，总负债率＞70%，属于高负债，超70%的负债率，征信就不太好。

　　总负债率=总负债÷总资产

　　为什么是70%呢，因为纯住宅，大部分的银行只能做评估价7成，假如评估价1000万，可贷金额是700万。如果负债也超700万，贷出来的钱都不够覆盖所有的债务，显然就属于高负债的范畴。

　　案例：如本图中非循环贷账户信息汇总，授信总额，余额（负债）

　　贷记卡账户信息汇总，授信总额，已用额度(负债）

　　相关还款责任信息汇总，为企业担保金额，余额（负债）

　　总负债=非循环贷账户余额＋贷记卡账户已用额度＋担保金额＋循环贷账户余额=

　　＋＋=

　　这个客户的房子是公寓住宅，70年产权，评估价是1000万，目前这个客户名下只有这一套房。

　　总负债率=总负债÷总资产=÷1000万=66.7%

　　介绍一下这个客户的情况:这个客户是公寓型住宅，而非纯住宅，公寓型住宅，大部分的银行只能做6成，也就是说这个客户只能做600万的样子。已经是高负债了。

　　最终这个客户做了730万，做了7.3成，远远超过客户的预期，这也是我们能为客户提供的价值。

　　02逾期

　　大部分银行要求：当前无1，一年无2，两年无3，三年无4，历史无7，2年内不能连三累六，这些视为征信良好。

　　何为两年内不能连三累六?

　　答:两年内不能连续3次逾期，不能累计6次逾期。一个“2”，可拆分为2个“1”，如1，2，表示连续3次逾期，表示3个“1”。

　　逾期分为本金逾期、贷款逾期、信用卡逾期。

　　严重程度:本金逾期>贷款逾期>信用卡逾期。

　　如本图的大额本金逾期，逾期金额138万，直接列入银行黑名单。

　　如果近半年有本金逾期，基本上很难进银行，这种征信是比较烂的征信，与其他的逾期严重程度会不同，基本上能本金逾期的，都会上银行黑名单，其他银行也可能参考。

　　03查询次数

　　大部分的银行要求近半年不超6次查询，算征信良好。

　　包括贷款审批、信用卡审批、资格审查，每个银行对信用卡审批、资格审查的次数是否认定会有不一样的要求。

　　有的银行做抵押贷只认贷款审批的次数，有的银行算贷款审批+信用卡审批。

　　04小额网贷数量及金额

　　银行一般会要求，小额网贷数量不超3笔，金额在10万以下，视为征信良好。

　　银行是怎么认定小额网贷的呢？

　　答：有的银行只要是非银机构都认定是小额网贷；有的银行认“小额“、”消费金融”、“信托”等字样，就视为小额网贷。

　　以上是做抵押贷，评判自己征信好不好的标准。

　　02

　　01负债

　　信用贷的月供?信用卡已用额度的10%≤收入的50%，会比较好下款，视为征信良好。

　　负债＝信用贷的月供?信用卡已用额度的10%?即将贷款的月供金额≤月收入的70%，这个是进件基本要求。

　　月收入的认定：公积金基数、月代发工资（体现在个税APP上的收入），取高。

　　按揭贷款和抵押贷大部分的银行不算负债。

　　如本图，如果他要做信用贷，信用贷的负债认定=63万信用贷负债月供+信用卡的35万负债的10%≤收入的70%，才有可能下款。

　　注意：如果有担保负债，有些银行会看担保负债。

　　02逾期

　　大部分做信用贷的银行都要求:不能当前逾期，半年不能有2，一年内不能有3，两年内不能有4，历史无7，视为征信良好。

　　03查询次数

　　近1个月不能超过3次，近2个月不超过4次，近3个月不超过5/6次，视为征信良好。

　　04小额网贷数量及金额

　　有的银行要求：小额不能超过5000，笔数不能超过2笔，视为征信良好。

　　以上就是信用贷，评判自己征信好不好的标准。

　　下一期我们会讲如何养好征信？目前征信差怎么办？

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