信贷风险控制需要重点把握的是客户的还款意愿和还款能力，还款意愿取决于客户的信用记录和违约成本。信贷风险是指商业银行等机构在信贷业务经营过程中，由于受到各种内外部不确定因素的影响，资产蒙受经济损失的可能性。就信贷业务而言，贷款人通过让渡资金在一定时间内的使用权给借款人从而获得了在某一限定时间内获得一笔利息收入这一预期，然而这个预期可能实现，也可能不仅无法实现收取利息的预期，甚至有可能面临着无法收回本金的风险，这就是所谓的信贷风险。从这个角度来说，与其说小额信贷机构是在经营贷款业务，不如说小额信贷机构是在经营风险，小信贷机构的基本职能就是预测、承担和管理风险，信贷风险管理水平是决定小额信贷机构预期利润能否实现的核心，也是小额信贷能否持续性发展的关键性因素。信用记录包括央行征信记录和民间征信记录，违约成本取决于家庭情况、企业资产、经营时间和社会关系等。还款能力包括第一和第二还款来源，第一还款来源指的是能否还钱和按时还钱两个方面，能否还钱取决于偿债能力、营运能力和盈利能力，按时还钱取决于现金流情况；第二还款来源指的是保证和抵押。

　　一，小贷的贷前风控包括以下三个步骤：申请准入及预判、上门考察并收集信息和整合信息形成初判。申请准入及预判是与客户初次接触时需要了解客户的整体情况。首先，为客户介绍信贷基本政策，包括产品五大要素、信用记录要素和其他禁止性要求，同时，了解客户的需求是否与机构政策相匹配，这是申请准入的基本条件。接着，了解客户的业务、贷款金额、贷款用途，确保客户是正当经营。如果客户满足这些条件，就可以考虑准入。预判环节包括三步：第一，简单了解客户的业务情况，比如销售规模、资产规模（主要是盈收、库存规模）、负债规模，从整体上了解客户的生意，并匹配贷款需求；第二，详细分析客户的信用报告，查看其中是否存在重大瑕疵，并挖掘其中的风险点，比如严重逾期；第三，查询所有第三方信息系统，包括常见被执行人系统、工商系统以及其他第三方民间征信系统，查看客户信用是否存在重大瑕疵。风险预警网服务于企业风险发现，基于投资关系、司法涉诉关系、股东关系以及行政处罚类等多类信息，剖析目标企业的关联信息，发掘标的企业潜在风险；通过监控标的企业的工商变更、裁判文书、关联企业动态、失信信息等异常情况，提升全面风险管理体系对创新业务的覆盖面，完善全业务、全流程、全口径风险管理、增强信贷类、非信贷类的全资产管理能力，提高风险管理全覆盖水平，加强基于大数据和互联网的风险管理体系建设，以大数据分析、智能化判断、精准化管控的新型风险管理方式转变，实时掌握标的企业风险信息。通过申请准入和预判环节对客户进行审核之后，可以明确与客户的合作基础，提高效率。同时，提前了解客户可能存在的风险点，为上门考察做好准备。比如，如果客户近期有大额贷款到期，可在上门考察中着重与客户沟通该笔贷款的还款来源和续贷问题。二，根据小贷的风控导向，可以把需要收集的信息归纳为9个版块，贷款用途、经营历史、家庭情况、经营模式、资产负债情况、损益情况、流水征信情况、担保条件和人品情况。收集到客户信息后，需要对信息进行整合，做出初步判断，为后续审批做好充分准备，包括以下三个方面：对收集信息进行汇总归纳，筛选其中的致命风险点，比如企业刚投产，产品的销售市场有很大的不确定性，且短期需要大量流动资金，本机构的资金无法满足客户的真实需求，如果发现致命风险点，当不予准入。排除致命风险点后，对各类信息进行汇总验证或逻辑对比，比如通过网络查询确定机器设备价值是否基本属实，对清点的库存进行汇总，是否与口述情况基本吻合，或者联系所有信息看看其逻辑关系是否正常，比如客户销售、盈利、回款都很正常，但是企业净资产和家庭净资产都没有显著增加，企业销售没有大幅增加，但是库存却大量增加。通过验证和逻辑对比，可以挖掘更多风险点。对客户的所有信息按照优势、正常和劣势进行划分，比如，客户所有交易都是现金交易，现金流充沛，可以列入优势；客户有一套按揭房和一辆按揭车，可列入正常；客户经营此生意仅一年时间，可列入劣势。通过综合分析这些优劣势，可以初步确定客户的信贷方案。当前，小贷风控技术正朝着多元化方向发展，但是，由于信贷风险的普遍性，任何小贷风控技术都要从风控的本源出发，寻找解决信息不对称问题的方法。三，风险规避策略回避就是不予贷款。风险规避是指小额信贷机构拒绝或退出某一高风险业务业务或市场，以避免承担该业务或市场具有的风险。简单来说，信贷风险规避就是小额信贷机构根据自身的风险偏好特点，选择那些适合自己风险要求的授信项目，同时，放弃那些不符合自己风险要求的授信项目。小额信贷机构必须对借款申请人进行信用分析，根据信用分析的结果来决定是否回避，换句话说，信用分析是回避的前提，只有在信用分析基础上进行的回避才不致于是盲目的，才是必要的。四，风险分散策略分散策略是小额信贷机构管理信贷风险的一种常用而且有效的策略。“不能把鸡蛋放在一个篮子里”这句话就道出了风险分散策略的基本精神。小额信贷机构在面对难以回避的风险时，可实行分散搭配，避免集中。对于信贷业务来讲，既要集中资金支持效益良好、有发展潜力的重点行业、重点客户，又要注意信贷投向不能过度集中于某一个或少数几个重点，要注意做到行业分散和客户分散。比如，在信贷项目的行业集中度的限制上，不能把信贷资源过多集中在一种或几种行业上，而是应该分散到多种行业，以避免某个行业出现行业风险时被拖累。一般相同行业信贷额度控制在20%以内为宜。五，风险转嫁策略风险转嫁策略是指为了规避信贷风险，避免承担全部信贷风险成本，有意识的将可能发生的信贷风险损失转移给其他经济单位或者个人承担的一种风险管理办法。风险转嫁策略在风险管理中运用得相当广泛，它包括保险转嫁和非保险转嫁两种方式。信贷风险转移并不等于不承担成本，因为转移本身也会产生成本费用支出，转移费用成本也是风险成本的一种表现形式。具体的信贷风险的转移方式：贷款风险向债务人转移；贷款风险向与债务人有关系的第三方转移；贷款风险向保险机构转移；贷款风险向社会公众转移。六，贷款风险的控制策略贷款风险的控制策略是指贷款人在贷前、贷时和贷后采取相应措施，防止或减少贷款信用风险损失的策略。从这个意义上说，风险控制包括了风险分散和风险转嫁。除了风险分散和风险转嫁之外，贷款信用风险的控制还有其他许多措施，其中主要有以下几种：1．建立健全审贷分离制度，提高贷款决策水平。2．推广抵押贷款和质押贷款，提高抵押贷款和质押贷款的有效性和安全性。3．加强贷后检查工作，积极清收不良贷款。七、风险补偿策略无论采取多么有效地控制、减少、降低、分散、转嫁分风险的措施，风险损失总是可能存在的，因此对这种损失还需要进行风险补偿。所谓风险补偿，就是指贷款人以自身的财力来承担未来可能发生的保险损失的一种策略。风险补偿有两种方式：一种是自担风险，即贷款人在风险损失发生时，将损失直接摊入成本或冲减资本金；另一种是自保风险，即贷款人根据对一定时期风险损失的测算，通过建立贷款呆帐准备金以补偿贷款呆帐损失。贷款风险文化像其他企业文化一样，它源于组织的主要领导人，然后渗透到组织的每一位员工。银行的哲学理念、传统、偏爱及贷款标准是形成风险文化的一个因素，但高层首脑的个性以及他们的个人特征，如知识、能力、偏见及弱点等对风险文化的好坏起着决定性的作用，他是风险文化的种子，会潜移默化的渗透到员工的思想中，并成为组织的一种无形规则，成为处理业务的思维方式和行为模式。