法律催收▍给你综合运用法律的技能
文\张律师，：zhangnbls
来源：法律催收
前门我们谈到了信用卡催收中涉及到的法律关系以及信用卡欠款人常见的可变现财产和法律措施。现在我们谈一谈，常用的法律条文和分析。
从一个宏观的层面来看，信用卡催收手段有以下几种：
电话催收
短信催收
信函催收
上门催收（户籍地、工作地、居住地）
上面几个层面的催收，涉及的都是方式方法，每种方式方法中都会广泛地应用法律内容的问题。
比如电话催收中，催欠双方在交流内容中，都会涉及到法律内容。
我们的理想状态是：催收员将法律后果告知欠款人，形成对欠款人的施压效果，欠款人意识到拖欠欠款的行为的法律后果之后，自动自发地去偿清欠款。
然并卵，有时候，理想状态太难太难。我们往往是耗尽心血、殚精竭虑才能逼近理想状态，而且，往往不是法律一种手段。
因为欠款人的压力和痛点，是一个复杂的综合体，需要我们给出的也是一个整体解决方案，不仅要摸准欠款的痛点和压力，也要提出切实可实操的方案。
这是一个系统工程，每一项都是催收前辈的斑驳血泪的经验。以后会慢慢提到。
今天主要谈系统工程中的一个环节：信用卡催收中常用的民事法律条文和分析。
民事法律规定
前两天的文章中提到了民事违约责任，那篇文章偏重于诉讼程序的介绍。今天这篇主要涉及的是民事实体法律。实体与程序，是两方面非常重要的法律类型。
实体法规定是行为的指引，以及裁判的指引，所以实体法即是指导日常生活的行为规范，又是司法机构裁判案件的依据。
程序法则是发生纠纷实现对权利义务保障的规则。
实体法与程序法相互对应，都是我们应用在信用卡催收中的利器。
实体法—你信用卡逾期违约了，你有什么样的违约责任。
程序法—我们打算怎样用法律武器对付你。
实体法是解决为什么的问题，程序法解决的是怎样做的问题。
那么好，啰嗦了一堆，从民事角度来看。信用卡逾期违约涉及哪几个方面的法律规定呢？
一）婚姻法
结论：夫妻共同生活所负债务，应当共同偿还。
法律依据：《婚姻法》
第十九条第三款：夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。
第四十一条离婚时，原为夫妻共同生活所负的债务，应当共同偿还。共同财产不足清偿的，或财产归各自所有的，由双方协议清偿;协议不成时，由人民法院判决。
评析：在申请信用卡时，是个人名义申请的，夫妻一方申请。信用卡消费用于夫妻共同生活，那么根据法律规定，第三人知道夫妻之间约定所得财产AA制的，债务就用个人所有财产偿还。
不过一般情况下，银行是不太可能知道夫妻之间AA制约定的，谁会在申请信用卡时向银行申明夫妻财产AA？还不够麻烦。
这个条款反过来理解，第三人不知道该约定的，结合第四十一条，夫妻共同生活所负债务，夫妻应当共同偿还。这给我们在催收中要求欠款人配偶偿还至少一半的欠款，提供了强大的法律依据。
最高院关于适用《中华人民共和国婚姻法》司法解释（二）
第二十四条：债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按照夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够这么债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定的情形除外。
评析：这一条司法解释明确了，夫妻关系中，一方所负债务属于夫妻共同债务的法律依据。但也提供了不属于夫妻共同债务的抗辩理由：明确约定债务为个人债务；债权人知道夫妻间AA制约定。这条司法解释曾引起舆论的强烈反弹和共计，甚至有些妇女维权组织专门成立了“反二十四条联盟”抗议司法解释的二十四条。
最高院在今年2月28日发布了关于适用《中华人民共和国婚姻法》若干问题的解释（二）的补充规定：
在《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释（二）》第二十四条的基础上增加两款，分别作为该条第二款和第三款：
夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。
夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。
评析：从司法解释的变化上，可以看出，夫妻感情不和后，带有报复性地虚构债务或从事赌博等违法犯罪债务所负债务，免除了配偶的还款义务。不过这对信用卡催收工作中的影响不大，如果信用卡确系用于夫妻共同生活，依然是可以有充分的法律依据要求配偶进行偿还债务的。
二）合同法
双方合而同，合同的底层逻辑是诚信和契约精神的坚守。可以说，商业文明的开端和延续，都离不开各种达成共识、合作、合同和不断遵守履约的故事。
合同法律关系，是金融信贷的基础法律关系。信用卡也是如此。
法律规定：
合同法第六十条当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
第一百零八条当事人一方明确表示或者以自己的行为表明不履行合同义务的，对方可以在履行期限届满之前要求其承担违约责任。
第一百九十九条订立借款合同，借款人应当按照贷款人的要求提供与借款有关的业务活动和财务状况的真实情况。
第二百零二条贷款人按照约定可以检查、监督借款的使用情况。
第二百零三条借款人未按照约定的借款用途使用借款的，贷款人可以停止发放借款、提前收回借款或者解除合同。
第二百零五条借款人应当按照约定的期限支付利息。
第二百零六条借款人应当按照约定的期限返还借款。
第二百零七条借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。
评析：从合法同的规定中我们不难发现，关于信用卡逾期收取滞纳金、违约金等措施上提供了丰富的法律依据。我们在催收过程中可以根据情况来灵活使用，由于欠款人逾期不还款的理由是丰富多彩、富有想象力的。所以基础的法律关系我们有必要了解的。
由于法律规定条目较多，没有一一列举，只是展示了比较重点的法条。
我们编辑了《信用卡催收工作中常用的法律法规汇编》，可以在后台回复“汇编”领取。
三）担保法
一般情况下，信用卡的消费债务，是不需要提供担保的。但这不妨碍我们在催收中，为银行争取到债务的担保—为下一步诉讼作出努力。依据担保法的规定，担保方式为保证、抵押、质押、留置和定金。
这里，我们主要想说的是：保证和抵押。
保证是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为。
保证又分为一般保证和连带责任保证，银行偏爱的是连带责任保证。
就是说，我们找到欠款人的或其家人的时候，往往是一顿充满声泪的沟通与交流，在这时候退让和博弈则不可避免：退一步讲，可以给欠款人一个筹款的时间，让欠款人的家属或朋友作为连带责任保证人，对约定的这段筹款时间仍然不能偿还，承担连带责任的担保。
这样，多了一份欠款人以外的人承担还款责任，使得回款几率又大了几分。假如当时没有催回来欠款，银行在后续的诉讼流程也多了一个可以索要欠款的诉讼对象，也能够给银行作出一些贡献。
抵押也能起到一部分的作用，为欠款人债务设置抵押物的前提是了解欠款人的财产状况或者有没有愿意为欠款人提供抵押物的人。抵押的程序根据不同的抵押物有不用的流程，比如房产抵押需要到房管局和国土局办理，具体不再展开。
欠款人原意提供担保的，方式最好是保证，找一个保证人。
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