最近，“征信修复”很火，不管是朋友圈、还是各类自媒体平台，都在大肆宣传。不管你征信逾期多久，我们都能给你修复好，还你完美征信。

　　怎么样，看图上的介绍，比较诱人吧。困扰逾期者多年的“难题”，好像瞬间就给解决了。

　　这些作业中介机构，大多数没有营业执照，即使有执照的，你看下他们的经营范围，没有一个有“征信修复”内容的，完全是违规经营。

　　直白点说，他们做的都是地下生意，不信工商局一去查他，立马吓尿。

　　大家看下这一个机构的价格表，还真是不便宜，起步价起，每项每条标的清清楚楚，好像还挺是那么回事的。

　　插图222

　　据一位受骗粉丝小A给我反映，他们的骗局基本是这两种套路：

　　一、承诺给你修复，收取佣金，价格都很高。

　　二、拉你加盟，交加盟费，说教你技术教你如何找客户。

　　故事的初始，基本都是老套路，加拉你入群，然后在朋友圈、在群里频繁晒一些“修复成功”的视频或者截图。

　　这位粉丝朋友小A，开始也是很警惕的，始终很小心。但是架不住，天天这样的“狂轰滥炸”，再加上自己有个贷款逾期过，担心后期对自己有影响，就交了7000元的学习费用。

　　交完学习费用后，但是所谓的“修复导师”却给了他另一套“说辞”。

　　这个“导师”告诉群主，目前解决不良征信记录的有四种方法：

　　第一种：用黑客技术，进入公安系统更改个人信息。

　　意思就是，通过黑客技术（或内部渠道），黑进公安系统将姓名和身份证号改掉，然后再从新拥有一个新的身份，这样打印出来的征信，就是一片空白。

　　我听到这个是脊背发凉啊，这个也敢说，真特么胆大，我就想“改个征信”，你特么让我违法犯罪。

　　第二种：征信公司帮你对报告进行修改并作假，打出新的。

　　意思就是，这个征信公司，帮你对征信报告进行修改并作假。其实就是提供一份新的有排版、且有水印的征信报告。不就是PS吗，说的这么高大上。

　　收费呢，是根据逾期的多少与修改内容而定。但是央行内部的实际个人征信报告不会改变。

　　第三种：找出毛病申请异议说明。

　　所谓的异议申请，就是比如银行登记错误、卡被盗刷、特殊情况没有及时还款（如生病、遇车祸等）而造成的逾期。这种逾期，个人也是可以找机构说明的，并不复杂。

　　这个功能《征信管理办法》本来就是有的，自己操作也可以的。

　　如果你是真事，是没有问题的，但是很多人逾期，根本不是特殊原因，大多数人都是没钱还款了，才导致逾期的，中介会教你作假，比如打印假的住院证明等。

　　你以为银行是傻子吗？这么好骗好忽悠，太小看那些工作人员的智商了。

　　第四种：将过往逾期金额全部还上，征信修复公司帮你出钱，你出手续费。

　　这个就是借新债还旧债了，超公子之前说过，债务管理的一大陷阱，就是不停的借新还旧。

　　比如，你欠了10万逾期了，结果上了征信。对方帮你出10万还清（其实就是帮你贷款，从各种渠道弄钱），加上支付的高昂的手续费，可能本来欠10万，一下变成欠12万的。

　　好嘛，旧债变新债，而且金额还增加了这么多，早知这样，不如继续欠这个10万，干嘛又多欠2万呢。

　　听了上面的四种方法后，小A马上意识到受骗了，拒绝了这个导师的“意见”，并要求退还学费，用脑子想一下，怎么可能，结果就是马上被拉黑，再也无法联系上对方。

　　征信不良，但是不一定完全不能贷款

　　我一银行贷款部的朋友，曾经和我聊过这个话题，个人征信出现不良记录时，不一定完全不能贷款，这个要看具体的情况。

　　基本上，只要不是恶意行为，过往与当下还款记录较好，银行审核都会在事实基础上，做一些适当的考虑，不过在贷款金额、利率上，都要重新评估制定。

　　现在市场上这些“征信修复”公司，宣称的往往是改变过往记录，没有极特殊的情况，这是不可能的。

　　实际上，真实的征信修复有没有，当然有。真正的征信修复，不是改变过往记录数据，而是一种有目的的维护征信报告的方案。

　　个人征信维护时，建议一定避免出现征信黑和征信花的现象。

　　所谓的征信黑，是指逾期超过90天。而征信花，指的是征信查询次数频繁，比如频繁申请信用卡或者网贷等。

　　金融业界所谓的“内部人士”，更是无法私自操作个人征信记录的修改。

　　据知情人士介绍，只要关系到个人信用的相关信息，全部是通过专线，由各大银行还有金融机构统一汇总到央行的征信中心。

　　在整个数据运送过程中，全部是由计算机自动处理完成，如果中途有人员私下违规干预，很快就会被发现。

　　一位银行职员称，“我们的银行，还未真正消除过一笔征信不良记录，相关需求在支行层面基本就被拒绝了”。

　　个人征信有疑必核

　　2018年，央行共受理个人异议申请4.1万笔，异议回复率99.6%，异议解决率99.2%。

　　据中国人民银行征信中心发布的信用报告显示，在异议发生的原因中，客户认为有错、但实际没错的概率为37%；异议正在处理等其他情形的概率为13%；身份信息被盗用、受委托的第三方未及时还款的概率仅为2%。

　　说人话就是，如果你认为银行给你报的征信记录，有错，你可以提出异议。而提出异议，央行一定会回复的。

　　这三种情况，可以申请异议修改：

　　为此超公子专门咨询过几家银行，银行方也明确给出回复：对于征信逾期有异议，可以进行复议，但是只有三种情况，他们会进行修改：

　　1、因为银行信用卡年费造成逾期的

　　这个很简单，之前有朋友因为大学期间办理信用卡，时间忘记了产生了年费，给发卡行反映，这家银行还不错，最终得到了更改。

　　2、信用卡被人盗刷

　　这一条，必须要有足够法律效力的证据，如果确认盗刷成立，盗刷金额可以不用客户偿还，至于征信能不能修改，还要银行进行复议。

　　3、因为银行上报数据出错

　　这个就是银行（或贷款公司）的失误造成的，就是本来你已经还款了，结果因为各种原因上传失误，导致你逾期。

　　就是说，上面这三种情况，如果发生，你自己也可以申请“异议”处理的，不需要找什么中介办理。

　　但是很多人可能不太了解这些，因此就有一些“中介”，打着银行内部“有关系”的名义，给你收费申请“异议”。

　　需要注意的是：针对逾期记录，“提出异议”，成功通过率不到1%。（即便提出异议，也没那么容易成功）

　　所以，不要异想天开，如果是自己的原因，比如你逾期1年，银行催了50次，你都没有还款，然后你给银行说你是忘记还款了，你这话鬼都不会信吧。

　　根据《个人信用信息基础数据管理暂行办法》第41条规定，对个人征信报告修改、伪造篡改损毁泄露或非法使用个人信用信息的，由中国人民银行依法给予行政处分，涉嫌犯罪的依法移交司法机关。

　　另外，根据《征信管理条例》第十六条征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

　　值得注意的是：5年的时间是从你还清借款的时间开始算的，而不是你不还钱等5年就会自动消除。

　　说了这些，如果你从头认真看完，“征信修复”是怎么回事，就应该明白了。能“修复”的，自己去申请异议就行，不能“修复”找谁也没有用，就是白花冤枉钱。

　　骗子肯定和你说，这是我们的行业秘密，如果这样，你可以问他，你先修复我后付款，你看看骗子是否愿意？

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