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案例故事
还银行车贷逾期，却被第三方担保公司索取违约金？
2017年12月13日，中国人民银行某中心支行接到孙某投诉，称其于2015年8月在某银行办理了一笔36期的车贷分期，并通过本人信用卡进行还贷。其办理贷款时，银行没有为其留存任何书面资料，只是告知其贷款审批下来，直接还贷款即可。
2017年9月、11月，孙某因个人原因有两期欠款未按期还款。12月11日，第三方担保公司人员称因其欠款未还清，要将车强行拖走，并称只有将剩余欠款全部还清才可以提车。孙某及时还清了剩余全部欠款及逾期产生的利息，但第三方担保公司又称因其逾期还款，需要缴纳8600元的违约金。
孙某表示从办理贷款至今，并不知晓该车贷由第三方担保公司提供担保的任何信息，银行工作人员也从未告知存在第三方担保公司，认为银行方存在欺诈行为。
中国人民银行某中心支行接到投诉后立即转办某银行调查处理。经核实，孙某于2015年8月在该行申请办理信用卡分期购车业务时，该行工作人员对办理流程进行了详细告知，并在孙某本人与第三方担保公司签订了购车协议及担保承诺函后，为孙某办理了分期购车手续。孙某所称不知情的说法不成立。
核实情况后，该行联系孙某与第三方担保公司负责人及经办人，当面确认还贷情况，厘清责任，于12月16日帮助孙某与担保公司达成和解，约定孙某还清全部购车款，第三方担保公司减免部分违约金，并提醒孙某必须按期履行还款义务，避免因还款不及时造成违约，影响个人征信记录。
法律分析
借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则
本案例从法律层面可分析如下：
1.《中华人民共和国商业银行法》第三十七条规定：“商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。”
2.《中华人民共和国合同法》第六条规定：“当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。”第八条规定：“依法成立的合同，对当事人具有法律约束力。当事人应当按照约定履行自己的义务，不得擅自变更或者解除合同。依法成立的合同，受法律保护。”第六十条第一款规定：“当事人应当按照约定全面履行自己的义务。”第一百九十八条规定：“订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。”
3.《中华人民共和国消费者权益保护法》第十六条规定：“经营者向消费者提供商品或者服务，应当依照本法和其他有关法律、法规的规定履行义务。经营者和消费者有约定的，应当按照约定履行义务，但双方的约定不得违背法律、法规的规定。”
4.《汽车贷款管理办法》（中国人民银行、中国银行业监督管理委员会令〔2017〕第2号）第七条规定：“借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。”第二十四条规定：“贷款人发放汽车贷款，应要求借款人提供所购汽车抵押或其他有效担保。经贷款人审查、评估，确认借款人信用良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保。”
本案例中，某银行发放贷款时明确告知了借款人还款方式等相关事项，履行了信息披露义务，按照监管规定和当事人间约定采取了第三方担保公司提供担保。孙某在合法、自愿的情形下，与某银行、第三方担保公司签订了协议，接受了分期购车服务和担保服务，应当及时关注协议约定的还款方式及还款情况，全面履行还款义务，并承担因其自身逾期还款行为所产生的逾期利息和违约金。在逾期还款后，对于孙某未按合同约定偿还的违约金，某银行和第三方担保公司有权依照协议约定依法予以催收。
案例启示
消费者消费者要及时关注协议约定以防错漏信息
1.金融机构办理贷款业务，既要对借款人借款用途、偿还能力等情况进行严格审核，也要进一步优化金融服务，积极做好与客户、第三方担保公司的沟通协调工作，防止因信息披露不充分引发金融消费纠纷。
2.第三方担保机构要严格履行贷款合同约定，加强与合作金融机构的信息沟通，及时对逾期贷款、代偿款的催收及各类担保风险采取补救措施。
3.金融消费者应当加强金融和法律知识的学习，增强自我保护意识和责任意识，了解购买金融产品或接受金融服务的相关条款，按期履约，避免造成资金损失。
互动问答
选择题：商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定。
答案将于下周在本文的留言处揭晓，点击阅读原文可浏览昨天互动正确答案
（本文供稿：中国人民银行金融消费权益保护局；本文互动策划：重庆银行消保部罗帅鲜娇蕾）
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