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　　多伦多万锦市的一名房主2019年申请了一笔19.5万元按揭抵押贷款，2年内已经还了4万多利息，现在贷款方说他还欠了近25万加，告上法庭要强行卖掉他的房子还债。

　　根据CBC新闻报道，万锦市44岁房主克里斯蒂安·布鲁克斯(ChristianBrooks)居住这栋独立平房已经15年了。

图源：谷歌街景图

　　这套房子位于万锦Steeles&Warden东北角。

　　布鲁克斯并没有购买这栋独立平房，产权属于他的祖母。布鲁克斯说，他主要是由祖母抚养长大的，自从她几年前搬到疗养院以来，他一直一个人住在这套房子里面。

　　他是产权上的联权承租人（ajointtenant），这意味着在祖母去世后，他将继承财产，布鲁克斯并拥有祖母的财产授权书，他曾经为她签字。

　　布鲁克斯是一名平面设计师，但是属于自由职业（freelance）类型。

　　2019年，布鲁克斯寻求按揭贷款，但是他的信用评分很低，还欠着很多账单账单要支付，而一家追债公司正在向他追债。

　　纳税申报表显示，他当时的年收入略高于7,000元，不包括储蓄。

　　所以，布鲁克斯只能向替代贷款人寻求贷款，因为他认为这是他的唯一选择。

　　最后，布鲁克斯只能找私人贷款公司。

　　据CBC称，一位熟人将他介绍给位于密西沙加的MorexCapital私贷公司。

　　“这是我第一次做这样的事情，”布鲁克斯说。“那是出于绝望。”

　　根据CBC新闻审查的已签署的抵押贷款承诺，2019年6月，布鲁克斯以一年期的形式向这栋价值80万元的房屋进行195,000加元的抵押贷款，利率为10.49%。

　　尽管他是贷款195,000元，但扣除费用和支出后，MorexCapital只给了148,000元。

　　根据抵押贷款文件，这些扣除费用除了8,000元的管理费、4,000元的经纪费和高达8,000元的年度续订费外，还包括向一个布鲁克斯说他不认识的人支付了一笔29,000元的费用，除此，还有其他潜在的逾期费用，违约费用和律师费等等。

　　布鲁克斯欣然签约。

　　“我同意了，因为我所处的情况，”他说。“我别无选择，只能接受，因为我已经负债累累。”

　　他说他的目标是重建自己的信用，然后去银行获得较低利率的信用额度。

　　布鲁克斯说，过去2年，他每月通过预授权借记卡（pre-authorizeddebit）支付了大约1,700元的只是利息的付款，并且没有延迟还款等意外事件。

　　布鲁克斯说并声称说，直到2021年6月，即最初签约两年后，Morex才与他联系以更新抵押贷款。

　　他在当月签署了一份抵押贷款续签协议，其中包括2020年和2021年的16,000元的续签费用，需提前支付。

　　但布鲁克斯无法一次支付那么多钱，于是，据布鲁克斯称，2021年7月，Morex停止接受他的每月付款，并拒绝兑现他随后提供的支票。

　　根据在安省新市（newmarket）法院提交的一份索赔声明，MorexCapital在2022年1月份启动了强行销售权诉讼（power-of-sale），试图控制房屋并将布鲁克斯踢走。

　　Morex在索赔中声称布鲁克斯违约，称他欠248,950.44加元。

　　除了已经支付的40,800加元的利息外，布鲁克斯还欠贷款公司248,950.44加元，包括抵押贷款本金、利息、逾期付款、滞纳金、法律费用和许多其他费用。

　　未来保住祖母的财产，走投无路的布鲁克斯唯有求助媒体。

　　在CBCNews与MorexCapital取得联系后，Morex贷款公司称将不再追求强行销售这套房子的诉讼，祖母暂时可以保住了。

　　不过，Morex贷款公司的律师对布鲁克斯的说法提出异议，认为其不准确，但在被问及具体细节时不愿详细说明。在随后的声明中，该律师表示，Morex将不再追求强行销售权。

　　Diamond&Diamond律师行的DarrylSinger律师写道：“不管Morex贷款公司案子是非曲直，Morex致力于与布鲁克斯先生（及其任何借款人）合作，以避免强行出售权程序，并将尽其所能帮助借款人保留他们的家园。”

　　多伦多ShibleyRightonLLP律师行的房地产律师勒（AudreyLoeb）和米勒（JonathanMiller）无偿接手了布鲁克斯的案件。

　　“这不是普通的抵押贷款，”勒布律师说。“这是在非常不寻常的情况下使用的抵押贷款，我相信有人正在被利用。”

　　首先，布鲁克斯声称Morex在签署抵押贷款时将他推荐给了一名律师，以便为他提供独立的法律代表。

　　“当你得到......独立的法律建议，这是布鲁克斯]作为借款人所需要的，他应该去找一个与贷款公司没有任何关系的律师，”勒布说。“如果你从Morex那里得到推荐，我的观点是与他们有联系。”

　　其次，布鲁克斯说，在2019年6月初签署的借款人披露表显示，抵押贷款本金最初为185,000元。但当他6月27日去律师办公室签署承诺书时，这笔钱增加到了195,000元，对方没有做出解释。

　　第三，布鲁克斯的律师说，MorexCapital没有解释为什么从抵押贷款中获得29,000元的人有权获得这笔款项。

　　第四，鲁克斯欠的许多费用似乎过高，包括每年8,000加元的续约费和法律费用等等。

　　米勒说：“总而言之，在我们看来，这里累积的金额可能有3万或4万元是不合适的。”

　　布鲁克斯和他的律师表示，他们并没有背弃抵押贷款本金或利息，而是寻求减少费用，因为一些更易于管理的东西，同时避免强制出售房屋。

　　在加拿大，除了大银行A类贷款，还有另类贷款（Alternativelending），随着今年房价的不断攀升，另类贷款是一个不断发展的行业。

　　根据加拿大统计局的数据，2007年至2018年间，非银行抵押贷款的价值增长了10倍以上，从2007年的85亿元增长到2018年的867亿元。

　　大部分增长来自抵押贷款金融公司（mortgagefinancecorporations，简称MFCs），抵押贷款金融公司属于B类贷款（BLEADER），这些金融机构通常为六大银行承销和出售有保险的抵押贷款。

　　抵押贷款金融公司受制于许多与银行相同的法规，这些法规根据收入和信用等级对他们可以贷款给谁施加了严格的规定。

　　但是像MorexCapital这样的抵押投资公司（mortgageinvestmentcorporations，简称MICs）是从私人投资者集资，为定制抵押贷款提供资金，没有像A类和B类同样的贷款限制。

　　私人贷款机构倾向于以更高的利率，提供短期、只付息贷款，因为他们向风险较高的客户提供贷款，需要承担更大的风险。

　　在过去10年中，MICs私人贷款额年均增长率也达到两位数。

　　加拿大统计局表示，，MICs私人贷款的总金融资产在2020年达到323亿加元，高于2008年的114亿加元。

　　在ButlerMortgage抵押贷款公司拥有27年经验的资深人士罗恩·巴特勒(RonButler)表示，一般而言，另类贷方有义务提供适合寻求抵押贷款的客户的产品。

　　与此同时，借款人也有责任知道他们正在签署什么样的抵押贷款。

　　所以，最后提醒大家，小心你的每一个签名，否则，像万锦这名男子现在的境况就惨了，本来接19.5万，还了4万多还欠近25万，相当于2年间要还29万，最后还要为祖母的房屋而战。

　　Ref:

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