产生不良贷款的原因有哪些？
又会产生怎样的危害？
不良贷款
是指出现违约的贷款。一般而言，借款人若拖延还本付息达三个月之久，贷款即会被视为不良贷款。银行在确定不良贷款已无法收回时，应从利润中予以注销。逾期贷款无法收回但尚未确定时，则应在账面上提列坏帐损失准备。
1不良贷款的分类
01逾期贷款
是指在规定的贷款期限内未能归还的贷款。这种情况对银行的损失不是很大，但是对于借贷者来说不仅要好还本金和贷款，还要偿还罚息。
02呆滞贷款
是指逾期超过规定年限以上仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止，项目已停建的贷款。
03呆账贷款
是指贷款人和担保人宣告破产，在进行清偿后，未能还清的贷款;贷款人宣告失踪或死亡，在期产业或遗产清偿后没有还清的贷款；贷款人在遇到重大灾害和意外事故后，无力偿还的贷款；在清理贷款人贷款抵押物、质物所得价值不足不能够还清贷款时，经得国务院专案同意核销的贷款。
2不良贷款产生的原因
01主要原因
银行经营管理水平和风险防范的能力较低，银行的粗放式经营。如：个贷业务各环节工作人员的不尽职。为完成业务发展指标，个别客户经理及复核人员，自身工作责任心不强、综合业务素质不高，在贷款办理过程中，对客户的资信情况没有进行严格把关，贷款发放后，又疏于监控，贷后管理流于形式，贷款资金被挪用，银行未及时发现贷款风险，错失逾期贷款化解时机，导致贷款进入不良。
02客观原因
主要有借款人的被迫违约、恶意拖欠以及故意欺诈三种情况。被迫违约一般是指因借款人收入能力下降或突发事件的发生，使其无法正常还款而产生的违约行为的情形。恶意拖欠以及故意欺诈指的是部分借款人对法律制度及信用体系认知不足，恶意拖欠贷款，甚至有些借款人通过提供虚假申请资料故意骗贷，从而导致不良贷款的形成。除此之外，其他原因占主要包括借款人失联、死亡、涉案等情况。
03外部因素
党政部门进行干预，财政部门进行挤压，信贷资金财政化。中国信贷资金粗放经营中，除了存在人们上面提到的企业“倒逼”扩张和银行自我扩张外，也还存在党政部门的“顺逼”扩张和财政、企业主管部门等部门的“横逼”扩张。银行被迫发放“行政干预贷款”。“安定团结贷款”，信贷资金财政化，这是中国不良贷款产生的重要外因。
3不良贷款的危害
不良贷款的出现势必会对银行的发展带来特别大的阻碍，其问题主要包括如下几个方面：其一，如今我国各大商业银行间竞争日益激烈，银行管理人员为了追求利益而无视风险防控的行为导致银行从业人员重业绩轻管理情况的出现，最终不利于银行的健康发展;其二，某些公司资金流动性较差，那些不能正常付息的公司在贷款到期时就将面临资金问题;其三，银行对抵押物的审查并不明确，造成抵押权难以行使情况的出现。
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不良贷款处置时常见的问题
01法律诉讼途径进程缓慢
银行个贷不良贷款主要是强抵押贷款，尽管大部分贷款的抵押物价值足够覆盖欠款本息，但受抵押物被多方查封、借款人失联等因素影响，法院立案、诉讼、执行周期漫长。部分个贷不良案件，从立案到开庭约一至两年，拍卖处置完毕耗时约三年左右，不良化解缓慢。
02客户联系方式单一，失联客户占比较大
客户在申请贷款时，一般只留下本人的联系方式，部分客户在发生逾期后，往往因联系方式变更无法取得有效沟通而产生不良。尤其是进入诉讼期的不良贷款，客户有意躲避追债，故意停用原联系电话，以达到拖延诉讼的目的，据某机构统计，诉讼期的失联客户占比达到了83%。
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