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　　最近我收到一条挺有意思的提问：

　　我发现，作为互联网原住民的90一代，似乎相比我们的父母，对网络借贷的接受度更高了些。

　　但讲真的，如果你对花呗借呗乃至网贷的实际利率没有概念，那么，我不建议你盲目借贷。

　　在回答上面的问题之前，我想先对花呗借呗做个科普：

　　1.两者区别

　　花呗也被称作“支付宝里的信用卡”。只是信用卡可以提现，而花呗的额度只能用于消费，无法进行转账、提现。

　　明白这个，你就知道想直接用花呗交房租，是不可行的。

　　借呗就不太一样。它是蚂蚁微贷旗下的消费信贷产品，申请到的额度可以转到支付宝余额，和从银行获得的贷款一样，是可以提现的。

　　所以严格来说，花呗不算网贷，而借呗算网贷。

　　2.实际利率

　　前段时间，我也对花呗借呗以及其他网贷的利率做了一次大科普。

　　结果来看，不论是各大银行的信用卡，还是我们常用的花呗、白条一类的「电子信用卡」，办理分期的实际利率平均都在10%以上。

　　计算用的是XIRR公式，如果你对具体方法感兴趣，可以再看下面的文章复习下，这里就不再赘述了：

　　90后平均负债超过12万：支付宝借呗，到底划不划算？

　　近期也收到了不少因为分期利滚利而负债的私信。

　　这里也给大家提个醒，借钱之前先算算实际利率，对每月还款额和自己的还款能力做到心中有数。

　　3.征信问题

　　花呗按时还款不上征信，严重逾期上征信；借呗不管有没有逾期，借了就上征信。

　　征信这个话题，我想展开聊聊。

　　最大的影响就是，如果你的征信记录不佳，未来银行可能会卡你的房贷车贷申请，严重的话还会影响未来子女上学。

　　当然，征信不是什么“洪水猛兽”，如果你有良好的信贷记录，这对申请贷款来说还是个加分项。

　　所以一定要及时按时还钱。

　　1.哪些不良记录，会影响你的征信？

　　1)频繁的小额贷款

　　之前曾有一个小风波：

　　苏宁金融的“任性付”，曾经把每笔信贷记录都上报到了征信报告中，甚至你用任性付买袋盐都会上征信（当然，现在已经更新为每月上报1次）。

　　如果你频繁使用，会导致信贷的征信记录非常多，这也俗称”征信花了“。

　　对于一些审核严格的金融机构来说，看到这么多记录可能会认为你财务状况不佳，影响未来的申请贷款。

　　所以，这里也提醒大家，别因为一些小事，弄花自己的征信。

　　像问题中提到的，频繁用借呗付房租，不仅利率不低，而且征信记录多，我个人不建议。

　　2)恶意逾期

　　这个”恶意逾期"怎么界定？

　　举个例子来说，征信中有一句俗语叫“连三累六”，意思是：

　　如果连续3个月（90天）一分钱没还，基本就会被认定为恶意逾期；如果有累计6次以上的还款逾期，那么贷款申请也会非常麻烦。

　　当然，不同的信贷机构审核标准会略有不同。总体来看：

　　如果只是偶尔一次有逾期，影响不大，不用太担心；

　　但要是一直不还钱，或逾期太多次，都会影响你未来贷款的审批。

　　3)频繁查询贷款额度

　　如果你在短时间内频繁的申请小额贷款、信用卡审批，也可能会造成“不良”记录，影响贷款。

　　原因很简单：

　　你多次因为申请信贷来查征信，但又没有发生实质性的贷款，放贷机构很可能认为你目前急需资金又条件不符合，觉得借钱给你有风险，贷款审批就会十分谨慎。

　　所以，我经常会提醒身边的小伙伴：

　　别闭着眼连续申请某项贷款，查询征信记录过多也可能会弄“花”你的征信报告。

　　2.想查征信报告，怎么操作呢？

　　方法很简单，目前“人民银行征信中心”是官方唯一指定查征信渠道。

　　1)打开征信中心官网

　　2)在首页，点击“个人信用信息服务平台”

　　3)如果你是第一次查询，需要进行登记注册，如实填写信息就可以啦。

　　4)注册成功后，你就可以选择查询的信息；一般等待一个工作日，就能拿到报告。

　　像是否有逾期情况、近期的查询记录等信息，都会展示在你的个人信用报告中：

　　这里需要强调一下：

　　如果你看到某APP可以查征信，建议谨慎使用。根据征信中心公示的信息，目前未授权任何第三方程序提供查征信服务。

　　如果被不法网站截获征信信息，你的隐私可能会因此泄露。建议大家都从官网查询。

　　最后回归到现实问题，人有三急，实在不行得借钱的时候怎么办呢？

　　建议你可以提前储备借款的渠道和提高自己的判断能力。

　　我也为你整理了一些常见的借款渠道，他们就像是小叮当的百宝箱，平时不起眼，但突然需要时就可能发挥巨大的威力：

　　利息排名：父母熟人＜银行＜信用卡提现/借呗＜p2p平台＜高利贷。

　　1.向熟人借钱

　　最容易想到，但这个方法有一个缺点：就是可能会欠下一笔“人情债”，很多人也不太好意思和亲戚朋友开口。

　　2.申请银行贷款

　　利息往往是相对划算的，但审核条件比较严格，比如需要你提供相关的抵押、收入证明等等。

　　不同银行、不同地区会有差异，你不妨多找几家银行咨询一下。

　　3.信用卡提现

　　方便快捷。一些有周转需求的朋友，也会考虑办些大额信用卡，用来救急。

　　但它最大的缺点是利息会非常高，实际的年利率可能会在15%以上。超过了大部分人投资理财能达到的收益。

　　万不得已，不推荐。

　　4.各大互联网公司旗下金融平台的借款业务

　　比如像阿里旗下的蚂蚁借呗、腾讯旗下的微粒贷等可以直接借到现金的产品，一般很方便，但额度因人而异。

　　目前来看，大多数人借款日利率在万分之三到万分之五之间，折合成年化利率，在10%~18%之间，所以借款之前还是要仔细算一算。

　　5.网贷平台

　　最后一个渠道是一些网贷平台，它们的放款速度比较快，额度也比较大，但利率非常高，千万要小心。

　　借钱这件事非常微妙。

　　不敢借，有时候是为难现在的自己；

　　借不好，就变成为难未来的自己了。

　　希望今天的内容，能让你在未来考虑借钱时，对未来多点信心，对现在多点安心。

　　你用过花呗或者借呗的分期功能吗？对于借贷这件事儿又有哪些看法呢？