据官方报告，我国有7.5亿人负债，经济社会下个人借贷已经成为一种常态。但随着中国以及全世界经济形势走入下行趋势，以及疫情、城市内涝等天灾人祸使经济形势更加糟糕，大环境下的个人借贷逾期也难以避免。面对贷款逾期，我们该怎么办呢？
01
贷款逾期两种情况
1、短时间逾期
一般而言，对3天或相对短时间内的短期逾期贷款，贷款机构会认认定是无恶意逾期。对短期逾期贷款时间的把握各贷款机构是不同的：
（1）就银行而言，一般在逾期三天内偿还欠款将被视为贷方没有恶意逾期；
（2）对于网贷机构来说，各机构的还款时间都不同，一般在签订贷款协议时会做出约定，贷款人需注意还款事项。
2、长时间逾期
对长期逾期行为，贷方将其归类为恶意逾期，贷方将其归类为“坏账”。通常90天以上将被认为是恶意逾期，120天以上将被采取法律手段进行起诉。具体来说：
（1）银行贷款，逾期90天的银行可以起诉，逾期90天的银行贷款属于借款合同纠纷，无论金额大小，银行都可以向法院起诉。银行可向法院申请强制执行，如果法院判决仍未履行。
（2）小额贷款来说，贷款逾期一般都会超过半年以上才会面临诉讼，而小贷机构更愿意催还欠款。
02
贷款逾期的后果
1、贷款短期逾期的后果
如因非本人原因而逾期不还，贷方主动联系贷款机构，说明实际情况，出具“无恶意逾期证明”，避免信贷损失。只要贷款人立即将欠款全部还清，就不会再追究贷款人的责任，也不会上征信。
2、贷款长期逾期的后果
（1）罚息、违约金累加。不管在银行还是网络平台贷款，逾期一天就收取一天的罚息和违约金，逾期的天数越多，罚息也会越多，无形中增加了个人还款压力。
（2）被催收。银行贷款和网贷逾期都会接到催收电话，直到全部还清贷款才会停止催收，若是联系不到借款人，借贷平台会直接联系紧急联系人，贷款时填写的父母电话、朋友电话等。
（3）影响征信。银行贷款逾期一定会影响到自己征信记录，网贷平台逾期是否上征信需要看平台是否对接了征信系统，但即使不上征信也会在该贷款平台列入黑名单。若是征信逾期次数过多，以后想要在银行办理贷款基本不可能了。而且一旦征信不良记录生成，保存的时间是5年，在这5年期间不可以主动消除，也不能更改征信记录，直到5年以后自动消除。
那么，贷款逾期多久上征信呢？
具体来说大部分银行对贷款逾期都规定了容时、容差两种标准。
容时的意思是银行对逾期情况有一个时间上的容忍，其实也就是会给借款人提供一定的宽限期。如果在宽限期内还清了欠款，银行就不会把你的逾期记录上报给央行征信系统，就不用担心会留下信用污点了。每个银行的容时规定是不一样的，有的没有宽限期，有的是3天、5天、7天，有的甚至可以长达10天。所以贷款逾期多久上征信还是应该事前向贷款银行了解清楚情况。
（4）无法享受贷款优惠。
（5）拉进黑名单。子女无法上重点学校而对于一些故意拖延银行债务的“老赖”，将被拉入黑名单。以至于无法乘坐飞机、高铁、住宿等;更严重的是子女将无法上重点学校;未来会有更多的处罚，可以说是生活将寸步难行。
（6）影响个人职业生涯对于助学贷款逾期的同学，连续逾期超过90天且情节严重的，银行或学校会在媒体上公布身份证号、逾期信息，或告知工作单位。恶意欠款或有意拖欠的，银行将会起诉。逾期但未连续90天的，且逾期后能及时补救，按时还款，信用水平不会受到太大影响的。
（7）被起诉。贷款或者贷款利息到期前的一个月之内银行会电话或者书面的告知您，您的贷款等即将到期请准备好归还资金。如果到期没有归还，在到期后三天、每周、之后是每个月，银行上门催收并发催收通知书让您签名。三个月以后就会开始向法院提起诉讼，并申请财产保全对您的资产进行查封冻结对于信用卡逾期可能时间会更短，一个月左右就会提起诉讼，因为通常信用卡逾期持卡人是没有抵押物或资产放在银行。
03
贷款逾期解决方法
1、申请贷款展期或贷款延期
如果是贷款逾期在宽限期内可以向银行申请贷款展期，暂时不归还本金，但利息还需计算。对网贷平台也可以提前联系平台客服，说明自身情况申请延期。
2、申请协减少每期还款额。
3、变更贷款协议延长还款期数
贷款人主动联系银行或贷款平台，拿出可行性的还款计划并有能力保障还款计划的执行，经银行或贷款平台同意，变更贷款协议延长还款期数。这使银行和贷款平台获得贷款，贷款人也有能力还清贷款。
4、申请暂不报送征信报告
有一些小额贷款针对还款日有一定的宽限期，在宽限期内还款可以不送到个人征信系统。有一些小额贷款会在下一个月才汇报贷款逾期纪录，贷款人能够试着跟借款平台商议，在无故意贷款逾期的状况下，不汇报本次贷款逾期纪录。
最后，贷款逾期最好的方法就是还款，贷款一旦逾期积极主动联系贷款机构，与贷款机构协商采取各种办法，尽可能还款。
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