原标题：招行封卡背后共债风险扩散？信用卡分期违约率超4%

　　近日，互金商业评论曾独家报道，招行信用卡春节后开始批量封停网贷逾期客户，令不少网贷多头共债客户惶惶不安。其背后原因是什么呢？商评君发现，现金贷新政、共债风险等外部因素促使招行信用卡风控收紧，而值得注意的是，招行信用卡部分分期业务违约率水平已飙升至4%以上，而同行业的交银分期业务违约率仅0.57%，中信分期业务违约率也只有1.3%。

　　招行信用卡分期违约率蹿升至4.25%

　　众所周知，银行信用卡客群大多信用优良、风险较低，针对这部分客户的消费分期业务也备受各大银行青睐。但受现金贷新政、P2P暴雷和共债风险影响，信用卡分期业务的风险真正快速上升。

　　互金商业评论注意到，招商银行“和享2017年第一期个人消费贷款资产支持证券”近日披露了第18期报告，报告显示，从2017年8月31日至2019年1月31日，其资产池累计违约率已快速上升至4.25%。

　　从上述走势图可以看出，2018年7月以后，招行分期业务累计违约率上升较快，半年时间内从2%翻了一倍，达到4.25%，平均每月保持0.4%的增幅。信用评级报告显示，该信托产品将在2020年5月清偿完全部本金。如果保持这个违约率增长速度，到2020年5月份，该资产池的整体违约率将超过10%。

　　违约率4.25%是个什么概念呢？招商银行2018年三季报披露数据显示，截至报告期末，招行信用卡不良率1.14%，较上年末小幅上升0.03个百分点。也就是说，招行信用卡分期业务的违约率是信用卡整体不良率的近4倍！即使扣除M3+以内的违约金额，M3+以上的违约率仍然是信用卡整体不良率的3倍。这足以说明，招行信用卡分期业务提供的这部分资产池质量堪忧。

　　银行或跟进招行封卡行动

　　在多个信用卡社区论坛上，商评君也看到了很多信用卡资深用户总结的不同信用卡风控排行，其中交行排在第一位，其次便是中信银行，有信用卡用户称，中信是仅次于交行的风控大户，尤其喜欢毫无征兆的降额，让很多喜欢大额刷卡套现的用户胆战。

　　相比较而言，招行信用卡业务风控更加灵活，尤其是最近几年，招行联合众多互联网公司，信用卡发卡量和交易量都突飞猛进。但高歌快进的同时，共债风险也在凸显。

　　尤其是2018年年中以后，伴随着P2P暴雷、现金贷整顿等，不同金融机构的信用类贷款的风险开始逐渐积聚。

　　在信用卡各类业务中，最值得警惕的就是分期业务，尤其是现金分期，因为这一客户群跟套现养卡人群高度重叠。一旦资金链中断，就会引发一连串风险。在此背景下，招行春节过后迅速出手，封停高负债风险客户的信用卡，其背后的深意也就不言自明。

　　而招行的这一举动，极可能引发其他银行跟进，在这种情况下，未来半年大批信用卡客户资金链会断裂，信用受损，反过来又会进一步推升各大银行信用卡的不良率。

　　来源互金商业评论

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