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　　接上篇民间借贷的续篇。

　　这篇文章适合法务工作者、律师、从事金融及民间借贷，或者身陷借贷诉讼的朋友们参考看看。

　　市场上的钱都是有标价的，借款利率从低到高排序，依次是国有银行、商业银行、大企业公开发债、资管、保险、信托、租赁、小贷、保理、理财等。

　　一般情况下，借不到更便宜的钱才会去借贵的钱。

　　站债权人角度，再高的利率，本金才是根本，更别说违法犯罪；站债务人角度，法律和司法规则同样赋予了平等的利益保护权。

　　但民间借贷不像金融市场的借款，没有纳入征信和公开披露体系，签约和履行不受监管，真实数据游离于企业报表及个人可查询负债之外。

　　它比较特殊，有亲戚、朋友熟人之间的情感式借款，也有专事职业借贷甚至高利贷，游走在合法与非法之间。

　　它也不是一个可以用商业逻辑结合风险系数简单评价的行为，不像金融机构一样，有严密的与业务隔离的风控和法律体系。

　　

　　

　　所以，深谙民间借贷运用与法律规则，非常重要。

　　

　　

　　

　　

　　债权人需要把握的放款抓手

　　1、第一看借款人的基本面

　　对债权人来说，借款人要么是公司要么是自然人。

　　公司看营收、流水和历年缴税；还要看实际控制人，追诉到自然人。

　　所在行业看趋势，属于成长期、下滑期，还是稳定期，有没有核心技术、资源或人的优势。

　　最好能把公司股权进行质押上，这样，至少公司转让股份或者转移资产大动作时，得事先征询债权人同意。一般情况下，可不同意。

　　借款人为自然人的话，看所在单位及职务，历史收入流水，缴社保的基数，过去两至三年的个人缴税情况。

　　富二代或拆二代的话，看背景或还款来源是否靠谱，人品不能评估作价，还是要有硬抓手。

　　2、第二看本次借款用途

　　消费类用途，比如买车或装修，通过用款去向和发票核实真实性；奢侈品消费买豪车或名表，看借款人的经济实力和还款能力是否支撑得起。

　　年薪三、两百万借款买个百万的车，咬咬牙没问题；年薪十万，买四、五万的卡地亚表，除非家里有钱贴补。

　　资本类开支看投入的项目、设备或产品有没有前景，项目失败，资产有没有残余，这一点，地产比轻资产要好。

　　核心看借出去的钱的用途是否有生命力，是否合理靠谱。

　　3、第三看还款来源

　　还款来源于项目的话，核实证件真伪，最好是借款人本人的项目，而不是中介商，最好开立回款监管账户，回款用来直接还款。

　　来源于工资或资金的话，约定每月发放工资的当日或三天内归还，死掐来源。

　　4、最核心的担保措施

　　担保有物的担保、公司股权质押担保、人的保证担保，甚至无担保。

　　物的担保的优劣顺序是70年商品房、红本公寓住宅、商铺、写字楼、绿本证、两证或无证农民房。后两者通常办不了抵押。

　　物的担保在签合同之前，应当去现场查勘，核实房产的状态，有无查封、借名买房、非法入侵或被出租情况。

　　签合同后要办理登记才能成就抵押权并享有优先受偿权，同时避免单方面转移资产、恶意提起虚假诉讼。

　　公司担保或股份质押，需按照公司《章程》关于对外担保的约定进行处理。

　　人的保证担保，按照最新的《民法典》规定，一定要写明连带责任担保，这样才能在起诉时同时追讨债务人及保证人。

　　5、借款小要点与禁区

　　买卖合同、担保合同需债务人、担保人亲笔签名或盖章，避免违约后不认账，最好手持证件拍照签字留痕。

　　合同上写明对方的收款账户、真实居住或房产地址，如果是公司的话，最好写上基本账户，方便后续追讨和保全，基本账户通常是代发工资户，对企业很重要。

　　但是，明知不合法的用途，利率再高也不能借。

　　比如赌博、行贿送礼......

　　太过疯狂的投资行为，比如借钱炒股、炒期货等。

　　复利及所有费用加起来，不能超过利率上限，否则无效，或者折抵本金。

　　避免成为职业放贷人，否则合同无效，利息和担保约定无效，只能认定1年期LPR的资金占用费。

　　禁止用金融机构的贷款转贷。

　　说了这么多，现在金融市场竞争化厉害，卷得厉害，优质甚至一般优质的企业和个人，银行和非银都会伸出橄榄枝。

　　刨掉纯帮忙的0利率，民间借贷本质上是一种利率高的象征。

　　金融借款比较市场化，按照公开市场、风险制度系数排序论价。

　　只有在金融市场不满足借款条件和额度，才会转而去借民间的钱，补缺或救急。

　　有好的担保条件优选便宜的资金，只有无担保或现金流不够或空壳，才退而求次之，借民间的钱。

　　民间看中的，亦是高额的回报。

　　都是生意，玩的是风险平衡。

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　　催还款的必杀计

　　

　　

　　对于债权人来说，再高的利率连本金都收不回来都是白搭。

　　发生烂账，怎么依靠诉讼追讨？

　　1、有借条或转款记录就可以提起诉讼。

　　有借条就可以提起诉讼，但赢官司，还需要证据链，比如即使没有合同，但证明借款事实的双方沟通记录也可以，最核心的是银行流水，证明借款事实真实存在且发生过。

　　直接取现金放款或还款，非常不利于举证和质证，最好转账并且备注借款或还款。

　　证据不能丢，并且形成证据链。

　　2、3年时效怎么算？严格保护债权人利益。

　　从合同约定的还款日到期之日起算，如果期间有催还款，到最后一次催款的次日重新起算3年。

　　对方若逃避债务换了手机，联系不上，打电话的记录也算。

　　若经过了N年联系上了，距离最后一次催款不超过3年，提起诉讼不算过时效。仍然有效。

　　因为时间而丧失实体权利，属大忌。

　　3、申请保全，查封、冻结对方财产，便利执行、防止转移。

　　申请财产保全，一方面是诉讼策略，另一方面便于判决书的有效执行，防止转移。

　　申请查封的财产范围，包括担保资产范围，也包括被告、担保人在债权范围内的其他资产。

　　比如，对房产查封，对银行、股票、基金、、支付宝账户冻结，对公司股权进行冻结。

　　时间要快。

　　4、穷尽措施、不怕拉战线

　　如果确实啥财产也没有，或者财产转移了，可以再申请调查令，调查对方的资产情况，对于转移的财产线索或事件，申请债权人撤销权之诉、执行异议或申诉。

　　或有可能引出第二个诉。

　　耐心、持续跟进。

　　

　　

　　

　　诉讼行业生态

　　威科搜索“民间借贷”，公开的案件有1900万件。

　　从地域来看，经济最发达的长三角浙江、江苏、安徽、上海，占据近30%。

　　从法院级别来看，在一审法院处理完结的超过92%。

　　从案由来看，主要是民事和执行；刑事认定的证明标准较高，且需要达到一定的范围和金额标准。

　　从参与类别来看，自然人超过97%。公司类法人更容易通过金融机构取得借款。

　　双方聘请律师比例只有6%，未聘请律师超过72%，法律介入和覆盖不是很深入。

　　从审理期限来看，当天审结超过32%，2-15日审结超过38%。

　　从标的额来看，0-10万超过51%，10-50万超过32%，50万以上的超过83%，1000-5000万占比不到1%，超过5000万的，不到千分之一，一千宗案件，才有可能有一宗超过5000万。

　　总体呈现案件标的小、数量多、审理期限短、审理级别低、聘请律师比例不高的行业生态。

　　不管案件标的额大小，律师费高低，复杂程序，以及法官的观点与态度，法律工作者的要义是，秉承细致尽责的态度，提供专业细致的法律服务。

　　

　　

　　

　　司法裁判观点

　　目前法官的审理思路

　　民间借贷在所有案由中最容易被拟造成虚假诉讼，通过既定的裁判，达到损害其他人利益既定事实和设定目的。

　　所以，对于大额标的，同时又涉及多宗诉讼的，法官会严查案件事实和法律适用。

　　我们有一宗超过5000万标的案件，经两次开庭，总开庭时间超过9个小时。

　　大案要案，法官严查案件的原因、时间、地点、款项来源、交付方式、款项流向以及借贷双方的关系、经济状况等事实。

　　再看是否涉嫌非法经营、非法吸收公众存款罪，如有犯罪的情况，移送公安机关。也有被公安机关退回的，再继续审理民事纠纷。

　　核心争点看借款事实是否真实发生，利率有无约定、有无超过上限，担保责任的类型、有效性及起算点。

　　还有，是否有流水，如提出已实际归还，主张系归还其他借款或其他往来，但是又没有证据证明的，法院认定为已经归还。

　　借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，按照实际借款数额返还借款和计算利息。

　　夫妻一方的借款，另一方是否需要共同承担责任，主要看另一方是否知情，借款是否实质用于家庭支出或共同经营。

　　挑几个代表性案例：

　　1、袁建军、郑亮等民间借贷纠纷民事二审民事判决书、新疆维吾尔自治区塔城地区中级人民法院、(2021)新42民终1616号

　　焦点问题：未约定利率

　　法院观点：既未约定借期利率，也未约定逾期利率，法院支持债权人主张自逾期还款之日起按照年利率6％支付资金占用利息，但是担保责任不包括利息。

　　2、李东泽与苏桐瑶民间借贷纠纷一审民事判决书、新疆维吾尔自治区乌鲁木齐市水磨沟区人民法院、(2016)新0105民初181号

　　焦点：未签订借款合同

　　法院观点：借款未签定合同，对于有聊天及转账的金额予以支持，没有记录的现金部分未予支持。未约定利率，视为无利率，但对逾期部分支持债权人主张的2.5%。

　　3、王晓军、张燕军等民间借贷纠纷民事一审民事判决书、福建省惠安县人民法院、(2021)闽0521民初5285号

　　焦点：职业放贷人的认定

　　法院观点：债权人起诉的民间借贷案件达十几件，未依法取得放贷资格的出借人，以营利为目的向社会不特定对象提供借款的，民间借贷合同无效，担保行为亦无效，利息约定无效，双方取得的财产应当各自返还。但鉴于原告实际出借了资金，被告王晓军应支付相应的资金占用费。一年期贷款市场报价利率即年利率3.85%分段计算。

　　4、121陈建君与南京万家置业发展有限公司、吴坚新民间借贷纠纷再审民事裁定书、江苏省南京市中级人民法院、(2020)苏01民再121号

　　焦点：虚假诉讼

　　法院观点：银行转账证明只能证明存在资金往来，不能证明存在真实的借款关系，双方对争议事实没有争议且诉辩不合常理。当事人亦在其他纠纷中存在侵占、挪用公司巨额资金的行为，虚构债务，侵害其他债权人利益的可能，综合认定其行为涉嫌虚假诉讼违法犯罪。原审法院已将万家公司重整案中涉嫌侵占、挪用犯罪事实移送公安机关侦查。

　　5、杨丽娟、陈红强等民间借贷纠纷民事申请再审审查民事裁定书、广东省高级人民法院、(2021)粤民申4247号

　　焦点：债务人换了电话，中断时效，不算过时效。

　　法院认定：合同到期后，债权人打电话给债务人，证明对方换了手机显示停机且联系不上，三年内曾尝试电话联系未果，诉讼时效中断，期间重新计算。而后联系上重新催款，并且提起诉讼，因此，未过三年诉讼时效。

　　6、青岛佳施化工有限公司、重庆商业投资集团有限公司企业借贷纠纷二审民事判决书、最高人民法院、(2018)最高法民终264号

　　焦点：企业同一天从银行取得的贷款，转入另一家企业，是否为挪用金融机构的借款而使民法借贷无效。

　　法院观点：债权人在向银行提款并转给债务人时，账户资金超过借款金额，并且借款用于债务人偿还银行到期贷款，该笔贷款由债权人提供连带担保，债权人发放案涉借款可避免自己在银行系统的征信受到影响；另外，建立融资平台是为集中闲散资金，并没有鼓励通过银行授信套取贷款，年利率10%并非明显过高。故不能认定债权人是为高利转贷的目的而向银行套取信用贷款。

　　法律适用主要是《民法典》、《合同法》、《担保法》及其相关司法解释，最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》，《最高人民法院关于在审理经济纠纷案件中涉及经济犯罪嫌疑若干问题的规定》、《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》第一条第二款“前款规定中的‘经常性地向社会不特定对象发放贷款’，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。”

　　最后，我想说，民间借贷作为古老的民商事活动，有效地促进了商品经济和社会的发展，也增进了亲戚、朋友之间的情感信任，对于借给你钱的，不管是看中利率还是纯属帮你一把，都应好好珍惜，如果暂时还不上钱，本着好好商量，尽力归还的心态，有一句话说得好，有借有还，再借不难。

　　对于有钱的放贷金主来说，应该严格在法定的框架范围内操作，否则，即使利率约定再高，在法律上认定为无效甚至犯罪，或者在风险上连成本都没收回，就是折了夫人又折兵了。

　　上一篇

　　民间借贷的前世今生与办案心得（上）

　　作者：王玲

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