贷款被拒原因NO.1竟然是

来源:「周转365」95后,新闻学专业毕业,2018年初入行贷款。因工作原因采访过大量小微借款人、面谈过无数贷款销售。6月底贷款销售发消息给我,提到我2月份采访的那位崇州老板最近在卖酒楼。不算意外。那老板手上有两家酒楼,疫情最严重的时候压了不少货,第一次联系他正在四处筹钱

贷款被拒原因NO.1竟然是

贷款被拒原因NO.1竟然是

  来源:「周转365」

  95后,新闻学专业毕业,2018年初入行贷款。因工作原因采访过大量小微借款人、面谈过无数贷款销售。

  6月底贷款销售发消息给我,提到我2月份采访的那位崇州老板最近在卖酒楼。不算意外。那老板手上有两家酒楼,疫情最严重的时候压了不少货,第一次联系他正在四处筹钱。4个月过去,他还是没挺过来,选择“卖一保一”。

  两天前见贷款销售,他又说起那位老板,因为近3个月频繁点网贷,征信查询次数超了,银行贷款被拒,只能做高利息的小贷。事实上,“征信查询次数超了”甚至超过“贷款逾期”,成为贷款被拒原因N0.1。

贷款被拒原因NO.1竟然是——“征信查询次数超了”

  征信查询次数为什么会影响贷款?

  在银行等放贷机构来看,一段时间内,个人征信报告因贷款、信用卡审批等原因被不同机构多次查询,但征信报告却显示该段时间内,借款人没有成功获批新贷款或成功申请到信用卡,放贷机构有理由就此推测该借款人财务状况不佳,还款能力堪忧,存在一定的风险,会更慎重决定是否审批放款,或者拒绝申贷请求。

  一、不得已接受年化20%的贷款产品

  这是最近接触到的一个贷款案例,太典型了。借款人此前办过一笔先息后本的贷款,6月底到期需一次性归本40万。借款人手上流动资金只有20万,选择再贷款,以贷还贷。此时已是5月底,贷款特别急。

  借款人找到成都一家贷款中介,在中介的帮助下申请贷款。

  第一次申请,因为征信上有网贷记录,贷款被拒;更换渠道重新申请,征信顺利通过,但借款人不符合该产品准入条件,没有贷款额度;再更换渠道申请,这次是笔小贷,条件较宽松,额度也有19万,但月息到了1分79(年化21.48%),借款人不接受。

  绕了一圈,申请了3个渠道,借款人还是没有拿到贷款。更换贷款中介后,借款人找到了我朋友。此时,加上此前的2次网贷查询记录,借款人短期内的征信查询次数达到了5次。

贷款被拒原因NO.1竟然是——“征信查询次数超了”

  借款人在朋友帮助下第4次申请贷款,银行在审核过程中发现借款人此前贷款办过一个假营业执照,又被拒。此时借款人短期内征信查询次数达到了6次。顺带科普一下,目前市面上关于征信查询次数,有个大致范围:

  申请信贷,近3个月查询不超过4次,近半年不超过6次;

  申请抵押贷,近3个月查询不超过6次,近半年不超过10次。

  最终的结果就是,借款人在我朋友的帮助下贷款20万,年化18.48%。“查询太多,再加上有网贷,根本不可能做到好的银行贷款产品。”朋友后来回忆说,如果借款人在另一家中介之前找到他,在没有新增这3次征信查询的情况下,“还有可能做到年化10%左右。”正所谓,征信查询次数越多,能做的贷款产品越差。

贷款被拒原因NO.1竟然是——“征信查询次数超了”

  在朋友的启发下,我最近走访了大量的贷款销售,从他们口中得出一个结论:征信查询次数超了,背后的罪魁祸首大概率是网贷、小贷!接下来这部分内容也是我的贷款销售朋友们集体给借款人的忠告。

  二、重点:不要图方便顺手点网贷、小贷!

  有了网贷,正常还款,没有逾期,会不会影响银行贷款?网上相关的话题很热,我们今天一次性说清楚。

  网贷对贷款的影响主要分两种:

  01

  有网贷、小贷记录

  优质银行贷款产品就对你关上了门

  年初做贷款销售的朋友遇到一借款人,上班族,收入良好。“本来给他匹配的是一款优质信贷,年化非常低。”但查询征信时发现有网贷记录,只得作罢。朋友解释说,“这个客户资质非常好,收入高,公积金缴存也多”,但匹配的这款银行产品要求:半年内不能有小贷、网贷记录。借款人要钱急等不了,只能更换渠道。最终借款人办理了另一款银行贷款产品,“年化比之前那个高了4个点”。

  “点了小贷和网贷,那你就不是我们的目标客户。”这是做贷款销售的朋友们揣测的银行语气,扎心不?

贷款被拒原因NO.1竟然是——“征信查询次数超了”

  02

  频繁网贷、小贷

  征信查询次数超了

  成为贷款被拒的主要原因之一

  很多人图方便选择网贷,但因为网贷额度一般比较小,部分借款人会“连续点好几笔网贷,凑一笔钱。”但每一笔网贷在征信上就会体现一次查询记录。查询过多,征信也就坏了。另外这边需要提醒大家一点,很多人觉得“网贷便宜”这个认知也是错误的。不要被网贷平台上“1千元用1天只需0.5元”这样的表述误导,要算明白它的实际年化已经高达18.25%。

  借款人在贷款过程中,尤其是在小贷机构申请贷款时经常被告知,“我先帮你申请,看一下有没有额度,如果有额度你再看利息,觉得利息高不要就行了。”这是小贷销售的惯用营销话术。结果就是,就算你不要这笔小贷,征信报告上已经有了查询记录。

  网贷、小贷一时爽,后续贷款火葬场。贷款销售朋友们遇上有网贷、小贷的借款人时往往头痛,因为这说明借款人已经失去做优质银行贷款产品的资格。

  顺带科普:征信查询分为“硬查询”和“正常查询”,

  硬查询——贷款审批、信用卡审批、担保资格审查

  正常查询——贷后管理、本人查询

  影响贷款审批结果的是硬查询的查询次数。

贷款被拒原因NO.1竟然是

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