有些人曾因为“想要开卡礼”、“一时冲动”等形形色色的原因申请了信用卡，但到手却不激活直接让其在一旁堆灰。还有些人没有特意去申请，却收到银行为他升级的信用卡，为避免交年费，干脆不激活放在一边，以为不会有问题。但事情真的这么简单吗？

　　不激活的信用卡会对持卡人产生影响吗？

　　事实上，这种没有激活的信用卡数据也会被登记在个人征信记录中，例如这张卡的批准时间、具体额度都会清楚地显示，同时还会标注“该卡尚未激活”之类的字样。

　　当你真正需要贷款买房、买车或者在其他方面有贷款需求时，这些数据也会成为银行等金融机构的参考依据。

　　中国银行征信查询系统：征信中心对您报告上面的数据是不做任何主观评价的，具体您之后能不能办理业务，这都取决于您以后去办理业务的机构或者银行，如何看待您信用报告上的数据，是由它们的审批政策做决定的。

　　不激活的信用卡会产生费用吗？

　　很多情况下，不激活、不开卡的信用卡也会产生费用。招商银行信用卡中心客服人员告诉记者，如果在办理信用卡时用户选择了快递寄送，那么这笔20元的快递费就会被计入信用卡账单里。如果用户认为自己并没有消费，没有去关注这张卡的账单，就会有信用卡逾期记录。

　　另外，一些特殊信用卡还有卡面费，比如一些“私人订制”卡，如果选择了卡号、材质或者颜色，就会产生卡面费，卡面费也会体现在信用卡账单里。

　　还有的信用卡，比如白金卡或者比它更高级别的信用卡，无论是否激活或者开卡，只要申请了就会产生年费。这类信用卡往往有很多增值服务，多数银行每年都要为这些服务负担一笔不小的支出，因此即便白金卡持卡人不激活卡片，也要收取年费。

　　逾期账单将影响你的个人信用记录

　　与使用借记卡相比，使用信用卡即使不消费，也会有账单。每个银行的信用卡年费规则各不相同。很多银行的信用卡只要开卡后就会计算年费，用户需要消费满5笔或者达到一定金额才会免年费。不过一些银行会改变这些规则，如果银行没有尽到对客户的告知义务，就会给信用卡用户带来很多麻烦。

　　中国人民银行个人征信查询机构的客户服务人员表示，只要是信用卡账单，无论几十块还是几百块，到期不还都会被视为逾期，影响个人信用记录。

　　注销信用卡也可能影响个人征信

　　注销信用卡也有很多注意事项，否则同样会给你的个人征信带来不好的影响：

　　1、准备注销的卡片不宜欠费。在销卡之前，先确认信用卡是否还有没有还完的欠款，如果有欠款没还清就销卡，会影响到个人的征信。

　　2、“清账期”内不要使用要注销的卡。一般银行销卡大概需要45天的“清账期”，在保证销卡的卡片没有任何延迟交易后才能安排注销。

　　3、两年内有过逾期记录的卡不宜注销。信用卡的逾期记录一般会在征信报告中保存2年，注销卡片后的记录一样也会保留，持卡人只能保证正常的使用直至记录消除为止，否则会影响你以后的贷款等金融业务的办理。

　　4、刷够免年费的金额和次数再销卡。如果你的信用卡是需要刷够次数或者金额才能免除年费的话，建议满足条件之后再销卡，否则相当于没有缴纳年费，会作逾期处理。

　　遇到这种问题怎么办？

　　收到过银行“不请自来”的信用卡怎么处理？

　　北京市律师协会、消费者权益保护法律专业委员会主任芦云：如果消费者收到‘不请自来’的信用卡，应及时与发卡机构进行联系，根据需求去做一个判断。

　　以短信的形式告知、用户没有回复就默认用户同意，这种形式是否公平？

　　北京志霖律师事务所律师赵占领：很多消费者手机里使用的安全软件可能会对银行所发的短信列入黑名单范围，或者用户并没有及时看到，而银行因此就认为用户默认同意，这是不合理的。

　　信用卡办理需要经过用户同意。消费者享有知情权和自主选择权，不能说在用户没有短信回复的情况下就默认为用户同意办理，该做法缺乏法律依据。

　　另外，还有一些银行在用户使用信用卡的过程中，可能以用户信用良好为理由为用户提高透支额度，这没有问题，但有的银行以此理由帮用户开通更高级别的信用卡，这种也需要告知用户。

　　不开卡或者不激活信用卡，持卡人如果因此在个人征信上受到影响，银行是否应该负责？

　　芦云：银行应该尽到告知义务，保障用户的知情权。当用户办了这张卡之后，银行不仅需要告知用户所享有的权益，同时还要告知用户可能承担的风险和法律后果。

　　其次，征信涉及个人生活工作中的方方面面，一旦逾期，即便逾期1元、还款晚了2小时，征信系统都会记录。按照《消法》规定，银行必须按照显著方式向消费者说明和告知，并且要进行必要的提示，如果仅仅是发一条短信或者在大厅贴一些告示，并没有尽到告知义务。

　　即使不激活、不开卡也会产生费用，消费者在办理信用卡时，应该注意哪些问题才能够避免权益受损？

　　赵占领：银监会规定，信用卡持卡人如果不激活信用卡不能收取年费，现在很多银行收取年费的做法违反了银监会的规定。在办理信用卡时，需要了解清楚信用卡的年费数额、收取方式及免收条件，即使后续不想使用信用卡，也要尽可能把年费还上或者通过符合免收的条件抵消年费，避免出现逾期。另外，如果因为某种原因信用卡不打算开卡或者激活，应该向银行确认是否有年费、是否会纳入征信记录。

　　如何在使用信用卡时保证个人征信记录处于良好状态？

　　芦云：按照现在的发展趋势，个人征信越来越重要，“一处失信，处处受限”。消费者在办理相关业务需要签字时，一定要和柜台人员进行确认，了解自己所办理的业务，询问清楚这项业务可能产生的法律后果再进行办理。同时，银行经营业务包括业务员进行推销时，应当按照规范性要求操作。

　　记者：赵巍

　　责编：王京源

　　编审：刘志军、李锐