程世鹏|武汉银行贷款金融服务第一自媒体

　　征信是贷款的先决条件，也是必要条件，资质再好，如果没有一个好的征信为前提，想到银行贷款就几乎是不可能的。

　　而很多贷款人一开口就会说，我征信很好，从来没有逾期，该怎么办就怎么办吧。

　　结果往往申请一个被拒一个，结果把征信打出来，是没有逾期，但是其他的问题却一大堆，有部分人甚至连自己征信逾期都不知道。

　　我见过的有信用卡年费逾期几年的，有买手机那种办话费分期活动逾期的，有点外卖不知道借了网贷逾期的，各种都有，金额虽然不大，但是一旦逾期时间较长，而需要贷款比较急的时候就很麻烦了。

　　即使能够通过沟通来处理掉一部分，但是也需要时间精力去协商说明沟通，然后还要等征信更新，然后时间就耽误了。

　　一般银行等贷款机构都要求近期查询不能过多，比如2个月3次，半年8次以内。不同的贷款机构有不同的标准。

　　那么什么是查询呢？

　　查询包括：贷款审批、信用卡审批、担保资格审查、保前审查。

　　征信查询在征信的最后一页会有查询详细记录，里面包含查询时间、查询机构，而在查询里面“贷后管理“机构是不计入其中的。（有些人说自己查询多，其实并不多，更多的也许是贷后管理）

　　一旦近期查询超过贷款机构要求次数，就直接会被系统拒绝。

　　不过一般贷款机构很少会看一年以前的查询记录。

　　所以说，如果近期征信查询多，可以通过时间过滤掉，只要近半年不要新增太多查询就可以了。

　　征信负债一般有两大块，一块是贷款负债，另一块是信用卡负债。

　　很多人都有信用卡，但是如果信用卡总额度近半年平均使用率超过70%，那么这也会认定是负面记录。

　　（打个比方，你5张信用卡总授信额度20万，而征信显示近6个月平均使用额度为18万，这就叫做负债率超了，必须控制在14万以内。）

　　其次就是贷款，征信会显示贷款总额和近6个月平均还款额，这个月还款额再加上信用卡使用额度的10%就默认为你每个月最少要还的额度。然后再看你的月收入和月还款的比值，不能超过70%。

　　或者不同的贷款机构会有默认收入，比如房贷月供的10倍，如果房贷月供5000，那么默认月收入5万，如果负债月供5万以上，那么也属于超负债了。不同贷款机构负债计算方法也会不一样。

　　更有甚者有的已经资不抵债了，当然会被拒贷了。

　　贷款结构也是近几年才出来的新概念。

　　由于互联网金融的发展，借贷不仅是在线下，线上也有很多的贷款产品，有些人图方便或者一时之需就点了网贷。

　　而网贷大多数都是一些非银行机构贷款，而在银行风控逻辑中，非银机构贷款笔数较多，也是非常容易拒绝贷款的，很多银行机构甚至明确了不能有非银机构贷款，或者非银机构贷款笔数和额度都有严格要求。

　　所以不是说你没有逾期就算好征信，除了以上几个方面，征信评分参数还有很多，比如频繁更换工作，更换住址，更换电话，离异等都会在一定程度上影响征信评分。

　　但是会以逾期、查询、负债、贷款结构为主，不同的贷款机构各方面要求不一样，上面的要求也是大部分银行机构的普遍性要求。

　　但是也不要误解，也不是说只要有逾期征信就不好，银行对逾期还是有一定容忍度的，不同的逾期金额，逾期时间，逾期次数影响不同。

　　银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

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