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　　逾期，从客户的角度而言，有以下一些可能的特征：

　　1、有隐性负债，经营历史调查不清楚，资金积累来路不明。

　　A有其他的股东——比如：军辉木材厂，贷款客户叫*伟军，那么辉应该是另外一个出资人。

　　B家族企业，有亲友入股，没有作为共同借款人——应该尽可能的让客户违约成本最大化，亲戚可以作为道义担保人进行约束。

　　2、贷款目的不明确，或者太牵强。

　　A有较多的存货，还说进货。

　　B两层楼的酒店，客户口述要装电梯。

　　C目前有设备没有满负荷运转，客户口述要新增设备。

　　D客户新增加品牌，需要进货。——没有考虑市场。

　　E完成任务有返点，但是存货积压严重，风险大。

　　3、企业资产结构不合理。

　　A存货较多，出现积压。

　　B应收较多，出现坏账。

　　C设备较多，闲置状态。

　　D负债较高，还款压力大。

　　4、人际关系复杂，股东构成不明，或者经常变化。

　　A主要负责人异常：法人变更、股东变更、财务变更。

　　B实际出资人并非法人代表。

　　C外来人，被当地势力边缘化、挖坑陷害，有公检法黑涉股。

　　D公司管理不善，运营成本较高

　　5、借款人信贷记录糟糕。

　　A有当前逾期

　　B征信查询记录过多

　　C同一时间段查询密集——客户同时在几家银行申请，都放款。

　　D对外担保较多，远远超出自身承担。

　　6、经营时间过短，资金积累靠投机

　　A经营历史丰富多彩，涉及行业多，时间段不清晰——客户不够踏实。

　　7、一次性还款客户续贷，未能够了解客户资金来源。少算了负债，导致营业额虚高，存货、应收、设备等虚高。

　　8、客户对外投资较多，表外负债高。——应该了解其投资赢利性，资金流向。

　　9、公司征信不好。

　　10、贷款资金挪用。

　　11、经营场所不稳定。

　　A租赁期限短，容易出现到期不能续租的情况

　　B建筑物违规，无消防等相关措施

　　12、借款人盲目扩张，导致生意资金链断裂。

　　13、产品单一，盈利模式单一，抗风险能力弱。

　　14、伪造经营场所，提供虚假的经营人数。

　　逾期，除了客户的因素，有时候也需要从信贷员自身去查找原因。

　　1、盲目相信老客户，为其增加授信额度，殊不知客户放长线，钓大鱼。

　　2、过分相信担保人，不注重客户的经营实力。或者过分相信客户的经营，不注重担保人约束。

　　3、不按照流程办理业务。

　　A不到客户经营场所核实、不去客户担保人生意、单位核实；不去相关住所。

　　B没有按要求面前授权——合同都可能是他人代签。

　　C不认真查看征信，认为规避流程限制。婚姻状况，股东情况。

　　D婚姻声明书是同一人书写签字。

　　E交叉检验虚假，电费、工资无单据辅助证明。——应提供连续性的电费、工资单。

　　F对客户提供的资料缺少认真的研究分析，是否伪造。

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