作为借贷管理的最终环节，良好的贷后管理可以有效控制风险，防止不良贷款的发生。近期，网贷行业逾期现象逐渐受到投资人重视。从推进合规进展，精细服务用户的角度考虑，平台开始把重心向贷后清收和逾期跟踪倾斜。
以宜贷网为例，该平台于10月初在官网设立了“逾期还款公告”专栏，对每日产生逾期项目的当前逾期状态、逾期金额、催收进度等信息进行公示。并邀请合作资产端代表——大华融通负责人龚卓担任“特别客服”，在10月31日的“周三聊天室”在线直播活动中，针对平台贷后清收情况向投资人进行说明。
以下是本期“周三聊天室”在线直播的内容回顾。
出借人：目前平台车易贷项目逾期率是多少？造成逾期现象较多是什么原因？
龚卓：从整个网贷行业的情况来看，受大环境影响，车贷出现逾期已经是比较普遍的现象。据我了解，宜贷网从今年5月开始就停止了车易贷项目的发标。目前出现逾期的车易贷标的主要是在这之前发布的标的。
逾期出现后，我们会迅速介入处理，进行催收回款。因为目前政策的约束，对贷后清收人员的工作效率会有较大影响，但即使催收困难，我们也会以合理合法的方式敦促借款人还款，但还款周期会比较长。
截止目前，宜贷网车贷项目的真实逾期率为19.75%左右，后期的逾期数据会根据实际情况有变动，大家可以查阅平台的逾期数据展示。
出借人：房易贷项目逾期后，你们的贷后管理是怎么做的？
龚卓：借款项目逾期后，我们的贷后清收部门会第一时间介入，首先了解借款人的资金情况和还款意愿。一般来说，借款人没有及时还款都是出于资金没有到位的原因，恶意违约的情况较少，因此了解借款人的真实情况十分重要。
通常情况下，我们的贷后清收人员会跟借款人充分沟通协调，确定具体还款时间，如果逾期情况严重甚至无法履约，我们则会协助借款人进行资产处置，然后对该笔借款进行提前结清。对于严重恶意逾期的借款人，则提起法律诉讼，同时对抵押资产进行司法拍卖处置，并将逾期记录上传至第三方征信系统，督促借款人尽快还款，以保护投资人的利益。
出借人：我们了解到，平台的房易贷抵押物有一抵和二抵，二抵处置起来是不是非常麻烦？二抵的房贷走拍卖程序大概需要多长时间?以前有二抵房贷拍卖成功的案例吗？
龚卓：其实一抵和二抵的借款在房产资产处置的流程都是一样的，只是二抵的会优先偿还银行借款。根据我们标准，二抵房产在平台的借款占房产剩余价值的7成不到。进入到资产处置阶段的资产，借款人都是明显无还款能力的，但银行也很愿意配合我们进行处置，因为资产处置完的款项是完全可以覆盖平台的剩余借款的。
从处置时间上看，无论是一抵还是二抵，如果进入到司法拍卖阶段，快的话半年可以处置完成。通常情况下，根据案件进度，慢的会在一年内拍卖完成，最长的拍卖程序时间则需要两年。
有通过拍卖成功的案例。
出借人：综合起来，逾期标的通常多久能够回款？
龚卓：逾期后我们会对借款人还款能力、还款意愿进行跟踪，回款情况也有快有慢。一般来说，50%的逾期款项通过有效的贷后手段能够在一周内回款；80%以上的逾期款项在一个月内能够回款；不足20%的款项会在逾期一个月后通过抵押资产处置进行回款，极少通过法律途径回款的例子。
出借人：逾期后多久后会进入到司法处置阶段？最后进入拍卖阶段的房贷比例大概多少？
龚卓：走到司法处置这一阶段是借款人、资产端、平台和出借人都不愿意看到的。因此我们会把很多工作做在前面，在逾期后会马上进行贷后劝导，如果实在无法偿还又不愿意在我们的协助下去处理问题，才会启动司法处置程序。这主要还是看出借人的还款意愿，如果明显不还款也不愿意配合还款，且拒绝谈判，即进入司法阶段；如果对方愿意还款但只是暂时还款能力不足，那么我们也会给时间筹款，或是帮助借款人通过其他渠道解决当前资金问题，如果借款人实在找不到资金，也会劝说其卖房还款等。
据我所知，宜贷网房易贷项目中进入拍卖处置的不超过逾期比例的0.1%，大部分借款人在无力还款的情况下更愿意自己处置资产。
出借人：有没有出现估值过高，司法处置后也无法覆盖还款的情况？
龚卓：我们在对资产评估的时候会充分根据市场情况的进行综合估值，同时结合第三方机构的评估意见，一般放款不会超过抵押物综合评估价值的7成。前面也说到房易贷进入拍卖处置流程的项目极小，目前并不存在司法处置后还难以覆盖还款的情况。
出借人：借款人是否能接入征信？
龚卓：当借款人发生逾期并且进入司法诉讼后会依照互金整治办及征信部门要求，将逾期记录上传至第三方征信系统，督促借款人尽快还款，以保护投资人的利益。
大家也知道，为严厉打击平台借款人的恶意废债行为，部门也在要求网贷平台积极上报恶意逃废债的借款人名单，据我所知，整治办将协调征信管理部门把上述逃废债信息纳入系统和“信用中国”数据库，对相关逃废债行为人形成制约。
出借人：请问放款还款的资金流程是怎样的？放款是先由资产端公司将款项付给借款人，再由平台发布标的将款项回笼吗？
龚卓：借款人成功流程申请大致如下：
1、借款人找资产端进行借款申请及借款资料提交，线下资产端进行面审、抵押物尽调、评估等；线下资产端风控进行审批通过后，移交平台风控。
2、平台风控进行复核：真实性、完整性、抵押物是否足值等；完成成复审后，再由平台发标；满标后再进行相关抵押登记。然后再签订相关合同。
3、最后再进行资金划拨，由存管账户直接到借款人指定的卡当中。
投资人可以去平台查相关风控的流程图，即能明白。资产端作为借款人中介，收取借款人中介服务费用，此费用另外进行。
出借人：大华总共为宜贷提供了多少资产？在宜贷的资产总量有多少？房贷和车贷各占多少？
龚卓：大华为宜贷提供的资产总量占比为10%，资产总量近5亿元，其中房贷占比98%，车贷占比2%。
出借人：大华资产端房贷30天到90天逾期率是多少？30天内催回率多少？逾期走到拍卖占比多少？最终坏账率多少？
龚卓：90天的逾期率在2%。30天催回当前逾期的80%以上，走法诉的资产占逾期资产总量的10%，法诉后进行拍卖的占比为逾期的0.1%，目前没有坏账。
出借人：在目前房市状况下，房贷逾期有没有增加的趋势？
龚卓：根据目前的态势，房贷逾期情况确实有增加的趋势，表面上看有目前房地产行业增速下降的原因，但深层次看还是由当前的经济状况决定的。经济形势下行，造成借款人的还款能力下降，进而造成房贷逾期。
从目前的经济形势来看，经济运行稳中有变。在经济有下行的情况下，未来会有各类提振的做法。对于房地产市场来说，大的经济基本面若有改善，本身也是利好房地产市场的发展的。
