不还钱,不催款,当福利,原来网贷还有这样的操作?

本文字数:2673|预计4分钟读完在一片质疑声中,罗敏和他的趣店成了“网红”。不过,“不追讨逼债”,过期不还“当作福利送你”,这种“活雷锋式”的豪言听听就好了。近日赴美上市的趣店,在受到业内广泛关注的同时,也迎来一波又一波的质疑。针对

不还钱,不催款,当福利,原来网贷还有这样的操作?

不还钱,不催款,当福利,原来网贷还有这样的操作?

  本文字数:2673|预计4分钟读完

  在一片质疑声中,罗敏和他的趣店成了“网红”。不过,“不追讨逼债”,过期不还“当作福利送你”,这种“活雷锋式”的豪言听听就好了。

  近日赴美上市的趣店,在受到业内广泛关注的同时,也迎来一波又一波的质疑。

  针对趣店的校园贷、催债、高利贷、风控等多个问题,22日晚,趣店创始人罗敏接受媒体采访时进行了回应,不幸的是,这一份回应因槽点满满,使得舆论进一步发酵。

  在这篇名为《趣店罗敏回应一切》的文章中,罗敏提到,“我们的坏账一律不会催促他们来还钱,电话都不会给他们打。你不还钱,就算了,当作福利送你了。”

  他还称,趣店的坏账率低于0.5%,是业内最低水平,所以那些人不还钱,也承受得起。

  不催款,欠款不用还吗?这锅谁来背?在公司遭受质疑的关键时刻,罗敏这一回应,又将舆论对趣店的争议推向了更高的浪潮。

  坏账0.5%有可能吗?

  按照罗敏的说法,与同行相比,“接入”支付宝的芝麻信用,趣店的不用催收,就能实现低坏账率说明是自有风控在起作用。

  也有网友试图找出合理的理由,比如趣店可能真的不做催收,它把这部分业务包给别的公司了?如果借贷人逾期不还,网贷平台会和征信挂钩,影响信誉的话,借贷人可能办不了银行卡,申请不了信用卡,甚至买不到火车票等等。

  对此,品玩科技作者范俊杰认为,每家公司的对“坏账率”有着不同的定义无法直接横向比较,有一些公司也接入了芝麻信用,但并不会使用芝麻信用的风控分析服务。而趣店不仅接入了信用分,还为跑信用付了不少钱。

  至于趣店于2017年第二季度刚刚上线的“人工智能风控系统”,招股书里是这么描述的:对于新用户的风险评估(所谓风控的主要部分)的AScore,其中有三项由芝麻信用直接提供,另外两个是趣店无法获取到的用户信息。

  对此范俊杰认为,完全有理由相信,这些信息来自阿里巴巴旗下的淘宝购物数据和微博账户。这就意味着,趣店的自有风控系统作用有多大,还需打个问号。

  星火钱包CEO、星火互联网金融研究院院长杨立也认为,基于趣店的风控系统,低于0.5%的坏账率是可以实现的。

  他对《21CBR》列出了三点理由:

  一是趣店的贷款额度不高,过期不还会降低用户的芝麻信用分,违约代价较大;

  二是其风控系统确实可以过滤大片高风险的用户,借助支付宝的数据,通过分析个人的消费习惯等,便可以判断借款人是否真实有意愿借款,并有还款能力,“一个人,诚心来借钱,又不打算诈骗,一般都是会还的。”

  三是趣店曾经是做校园贷款,这批人现在大多开始工作,用户质量比较好,诈骗的可能性不高,对于小额贷款,大多数用户是能还的,部分恶意诈骗的,催也没用。

  “银行的贷款额度比较大,通常是二三十万,而征信系统主要是根据其身份职业来判定,无法甄别有意愿借款、有还款能力的真实个人,且银行一般不催收,违期不还只是将信用记录做坏,相对而言,银行的坏账率反而会高,个人的违约成本不如趣店。”他说。

  坏账滋生催收行业

  2016年,统计数据显示,现金贷平台或机构接近1000家。

  根据网贷之家数据,截至2017年6月底,网贷行业贷款余额增至.65亿元。

  如果按照业内平均坏账率15%的比例推算,贷款余额可能会产生规模在1500亿元以上的不良资产,如果算上已出现的坏账,网贷行业目前整体的不良资产规模可能超过2000亿元。相比网贷平台,中国银行业要低得多,2017年上半年坏账率1.74%。

  网贷行业大量坏账出现,直接导致后端的催收行业变得炙手可热。

  电话催收是银行、网贷平台主要催收方式,部分平台有自己的内催团队。但内催并不能百分百收回欠款,收不回的会打包给催收公司,催收公司最高可分成90%。

  借款逾期催收的方式大多有以下几个阶段:

  一是电话提醒。在借贷者逾期初期,平台最开始会发一条短信,提醒“用户逾期”,如果依然未还,就会电话提醒;

  二是轰炸通讯录。在电话提醒无效后,迎来无数催收电话和短信,会波及很多通讯录里的亲朋好友甚至领导,恶意中伤父母和借贷者、骚扰好友等,他们常买一些专门的“呼死你”软件,通过网络软件持续给欠款人拨打电话,直到对方手机瘫;

  三是冒充律师寄送律师函,威胁借贷人不还款就起诉;

  四是软磨硬泡。在轰炸通讯录索钱无果之后,网贷平台只能开始妥协,通过减免利息等方式挽回损失,借款人执意不还,平台也就只能做坏账。在极少数情况下还会出现野蛮暴力催收的方式,包括发裸照、上门施压等等。

  趣店曾经的催收行为

  但真遇到了具有诈骗性质的借贷者,催收团队可能也拿他们没有办法。“凭本事借的钱,为什么要还”,知乎上一篇《欠了网贷两三万还不起了怎么办?》的回答,让我们看到了坏账阴暗的另一面。

  不可绕过的坏账问题

  如何合理有效地处理坏账、降低坏账率问题,是摆在各平台面前的难题。不同的网贷平台采取了不同的防范措施来降低坏账率。

  《21CBR》采访了几家现金贷平台,结合公开资料,可以看看这些平台是如何处理坏账问题的。

  浅橙科技

  针对坏账率,浅橙科技的负责人在9月10日的杭州Fintech大会上,曾对媒体表示,“不还算了,我们也没太多办法。我们会有电话催收,也会上报互联网征信,如果借款方是银行,也会关联相关的信用,但是威慑力有限。”

  在浅橙科技看来,坏账本就是现金贷不可避免的损失,公司应该具有一定容忍度;同时,为达到降低坏账率的目标,应该在风控前端努力,而不是逾期后的持续催收。

  “如果风控做的足够精准,坏账率就低,可能只有1、2%,如果风控做的不好,坏账就高,”浅橙科技说,“这就是核心竞争力,而不是发生逾期后再去纠结。”他说。

  魔法现金

  

  

  魔法现金则采用了收费分级的方式,对于信用评估较好的用户,采用较低费率制度,相反对于高风险用户,则收取相对较高的费率。

  “在不良率这方面,我们根据批次不一样,30天以上的逾期差不多是3%-5%,60天以上的差不多是2%-4%,”魔法现金CEO周渺昕介绍说。

  “我们的业务是针对零售客户,单笔金额小、客户数量大,所以从统计学的观点来看,是允许有一定坏账率的。比如每月到期100万笔,有3%的坏账率,但是另外97万用户还钱并且支付了服务费,我们就还是处于盈利状态。”他说。

  民投金服

  

  

  要降低坏账率,民投金服认为,最核心是需要根据不同的资产类型与借款端人群,制定适合的风控系统,科学评估与保障借款人的还款能力与意愿,从而有效降低坏账率。

  民投金服CEO陈明表示,民投金服的资产端主要是银票质押与车抵贷,银票质押具有银行到期依法兑付的特性,车抵贷为平台新的资产业务,由多年资产团队把控并搭配智能的抵押贷风控系统,项目风控较好。目前平台项目逾期率与坏账率均为零。

  平台遇到坏账时,大多是第三方处理与自建渠道处理两种方式。第三方处理多是通过资产管理公司去解决,成本相对较高。自建不良资产处置平台,通过自建催收团队、外包催收或资产转让等方式,成本效果不一。坏账率处理得较好的平台一般还是将风控前置,并匹配较好的坏账处理机制。

  《21CBR》也询问了蚂蚁金服、微粒贷、京东金融等较为知名的互联网金融平台,但截至发稿前并未收到回应,或表示不方便发表评论。

  采访:姚心璐、罗丽娟

  本期编辑:邱月烨、李惠琳

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