生活中有很多伙伴暂时还不上贷款，从而产生逾期，如果放任不理，之后的罚息和利息又极高！这时候不能拒接催收电话，可以找贷款平台进行协商。就申请了停息挂账，那它有什么利弊呢？

　　其实“停息挂账”准确地说应该叫“个性化分期”，银行并没有停息挂账的说法。《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。

　　要注意的是，这里有个词是“可以”，而不是“必须”。管理条例没有规定银行必须同意分期，所以决定权在于银行，可以给你分期也可以不给你分期。

　　申请停息挂账的前提条件是已经发生逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力。如果未逾期，可以联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。

　　双方达成一致意见并签署分期还款协议的，发卡银行及其发卡业务服务机构应当停止对该持卡人的催收，持卡人不履行分期还款协议的情况除外。达成口头还款协议的，发卡银行必须留存录音资料。录音资料留存时间至少截至欠款结清日。

　　虽然有这么一条规定，但现实是残酷的，银行绝不会轻易就答应这些要求。上面规定中说到“银行可以与持卡人平等协商”，所以，主动权在银行手里，银行也可以不跟你协商。当然，如果方法得当，大多数银行都是可以协商成功的。

　　其实只要按照那条规定套进去即可，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的。

　　1、特殊情况

　　比如生病住院、失业、天灾、生意失败、遭遇诈骗等等特殊情况，但是不是说管嘴上说就可以，银行是讲究证据的，所以你要把特殊情况的证明给到银行

　　2,确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力

　　意思就是说，因为特殊情况，确实超出自己的偿还能力，现有收入跟负债不成正比。比如说现在负债10万，月收入才3-4000，短期内确实没有办法偿还这个债务，把你的收入证明或者工资流水提供给银行。

　　3、持卡人仍有还款意愿的

　　如何才能证明有还款意愿呢？逾期后不要失联，让银行能够联系上你，每个月或多或少都还些钱，是最有效证明有还款意愿，而不是恶意逾期。即使逾期后没有还过款，那么你也要给银行一个合理的解释，让银行能够接受。

　　4、必要时可寻求协助

　　比如调解中心、消保、专业协商机构等等。

　　如果和银行达成个性化还款协议后，后续一定要按照协商好的金额每个月按时还款，否则个性化还款协议将会失效，银行也很可能会直接走法律的程序。

　　停息挂账好处：

　　1.停止高额的利息罚息，逾期的欠款可以分期偿还了，不会产生新的违约金和利息。

　　2.可以更长时间地结清自己的债务！最高本金分5年偿还。

　　3.法律风险降低了，不用担心起诉了。

　　4.催收的骚扰没有了！不会再有人给你和家人朋友频繁打电话。

　　5.心态好了，不再担惊受怕可以安心赚钱了。

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