原标题：申请挂账停息、个性化分期实操技术（附话术）

　　（以下全是干货，全程无废话，建议收藏细看）

　　一、什么是停息挂账？

　　“停息挂账”只是民间的叫法，银行内部叫法“个性化分期方案”，也可以称为“信用卡二次分期”。指的是停止利息的增长，协商本金分期偿还，最长可以分期60个月（五年）。

　　二、停息挂账的法律依据？

　　根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，个性化分期还款协议的最长期限不得超过五年。

　　三、办理停息挂账，需要满足哪些条件

　　1、持卡人已经逾期，无法一次性结清

　　2、持卡人有还款意愿；

　　3、协商成功后，持卡人有偿还能力；

　　四、办理停息挂账的好处

　　1、停止利息和违约金的增长；

　　2、停止催收；

　　3、避免被银行起诉；

　　4、和银行达成停息挂账的协议后，可以对已经因为逾期产生的

　　利息和违约金可以适当减免。

　　五、办理停息挂账的弊端

　　1、停息挂账办理成功后，征信上会显示呆账状态，征信受到影响。

　　2、在没有还清欠款前，不能办理任何银行的信用卡，办理房贷和车贷也会被银行拒绝。

　　3、如果再次逾期面临的违约金成本更高，甚至导致还款协议失效，甚至本银行起诉。

　　六、什么时间办理停息挂账最合适

　　办理停息挂账的时间，最好是逾期1~3个月（具体情况因人而异）。

　　刚逾期两三天还没有被银行催收，就想申请停息挂账，银行几乎是不会同意的。

　　银行是盈利机构，停息挂账会让银行收益受损，只有在收回欠款难度比较大的时候，才会选择办理停息挂账，对于银行来说，停息挂账是妥协不是业务。

　　所以是一般是经过银行2次有效催收后都没有任何结果，银行担心连本金都收不回来，所以才会同意个性化还款协议。

　　七、为什么自己协商停息挂账，很难申请成功？（关注公Z号：解忧财商1）

　　1、要和银行客服协商，拨打银行的客服电话去协商，不要和催收去协商；

　　2、对相关法律条款了解有限，协商的时候不能做到有理有据；

　　3、没有提供书面的证明材料，证明自己真正困难，空口无凭银行也不相信。

　　4、缺乏协商的能力和技巧，协商还款就是在和银行进行谈判，只有掌握足够的协商能力和技巧，才能在协商的过程中占据主动权。

　　没有坚持协商，银行说出方案不好意思反驳，协商还款需要长期坚持协商。具体技术技巧看下图联系：

　　八、办理停息挂账，需要掌握哪些技巧

　　与银行客服进行协商的时候一定要录音，首先告诉客服我们遇到了什么样的困难而导致逾期。但是自己有良好还款意愿，并且分期后的还款能力（有什么具体证明更好）。

　　不管银行同不同意都要录音，同意的话，录音是证据以免后期出现其他情况。不同意的话，我们可以联系监管部门维权，表示自己的确符合管理办法的第70条，自己仍然有强烈的还款意识，能够保证分期偿还，但是银行一直不同意协商，并且有录音为证。

　　九、办理停息挂账的实用话术

　　1、梳理清楚自己的欠款

　　如果持卡人无力偿还欠款，可以在没有逾期之前，拨打银行客服热线，向客服询问所欠的本金、违约金和利息数额。

　　实用话术：你好，麻烦你帮我查询一下我这张信用卡所欠的本金、违约金、利息的具体金额。

　　2、逾期的理由要有说服力

　　和银行协商还款的时候，一定要先表达自己之所以逾期，是一些“不可抗拒”原因造成的。

　　实用话术：我当时因为失业/创业失败/生病/自然灾害等原因逾期了，现在没能力偿还，但是很想还这笔钱，希望可以办理分期或者延期。

　　3、如果不同意办理要给银行客服施

　　告诉银行客服自己有回安康的打算，但是方案不合理，自己的情况也符合办理停息挂账的标准。

　　实用话术：根据商业银行监督管理办法的第70条规定，我这种情况是可以跟银行进行协商个性化分期还款业务的。

　　4说明负债较多，但是自己想要优先还款的意愿

　　告诉银行自己欠款较多，如果没有合适的方案，只能考虑先还其他银行，让对方放款还款计划，能够松口。

　　实用话术：除了你们银行之外，我还欠了别的信用卡欠款和私人借款，我现在想先还你们这个银行的欠款，但是现在还款金额太多，还款时间也太短了，能协商下吗？

　　5、逾期时间长，利息和违约金减免

　　告诉银行自己实在没钱了才会办停息挂账，如果有钱还就不会办停息挂账了。

　　实用话术：我因为XX原因才办理停息挂账，自己连最低还款额还款都困难，如果不减免，利息还在增长的话，就永远还不上了。

　　十、各大银行停息记账最新政策

　　浦发银行：有6-6期停息，有一般减免，特别是万能资金账户。

　　光大银行：停息，6-60期付款，首期10%-30%，其余分期付款。

　　招行：6-60期停止计息，招行处理速度会加快。一般来说，它将接受几乎没有救济，取决于个别谈判。

　　中信银行：利息会分6-60期支付，首付5%-10%最常见，但也有例外。

　　交通银行：6-60期停付，小额可以分多次还，每月还款额可以比较少。

　　兴业银行：6-60期停息，处理速度快，期数长。

　　四大行：办理速度慢，有息分期，个人谈判能力。

　　以上就是关于信用卡停息挂账的内容介绍，感谢您的阅读和分享。

　　总体来看，只要掌握专业的话术和技巧，停息挂账办理成功的几率超过90%以上，所以话术非常重要。自己不懂最好先咨询专业人士，避免自己贸然去协商导致协商失败。

　　责任编辑：